Tidlig tilbakebetaling av lån: 8 ting du trenger å vite
Å Bli Rik Utdanningsprogram / / January 05, 2021
1. Banken kan ikke forby deg å betale tilbake lånet før planen
Hvis du tar opp et lån ikke for forretningsformål, i henhold til lovenCivil Code of the Russian Federation Artikkel 810. Låntakerens forpliktelse til å betale tilbake lånebeløpet du kan alltid returnere den før planen - helt eller delvis. Det er bare ett men. Banken må varsles om innskudd av penger minst 30 dager i forveien. Imidlertid kan en kredittinstitusjon forkorte denne perioden. De nøyaktige detaljene vil bli angitt i låneavtalen.
Nå aksepterer store banker søknader om innføring før tidsplanen via Internett, og betalingen blir tatt i betraktning nesten umiddelbart. Dette er en viktig betingelse i konkurransekampen, ettersom folk tar hensyn til muligheten til å betale ned gjeld på forhånd. Men noen institusjoner vil fremdeles motta papirsøknader. Du vet bedre om det før du tar det kreditt.
Merk: Du må varsle banken, ikke be om tillatelse. Det viktigste er å overholde fristene. Så de kan ikke nekte deg.
2. Bør ikke ta et ekstra gebyr for tidlig nedbetaling av lånet
Banken kanInformasjonsbrev fra presidiet til Den russiske føderasjonens høyeste voldgiftsrett datert 13. september 2011 nr. N 147 kostnad bare for levering av uavhengige tjenester. De betraktes som handlinger, takket være hvilke klienten får en ekstra gunstig effekt. Nedbetaling av lån - tidlig eller ikke - er rett og slett en uunngåelig operasjon under låneavtalen.
Og enda mer, vi kan ikke snakke om bøter. Loven åpner for tidlig tilbakebetaling av gjeld. Så du følger bare normene i Civil Code, du har ingenting å bli bøtelagt for. Hvis du møtte bankvilkår og betalte ekstra, gå til retten.
Men her er det viktig å huske nyansene. For eksempel, hvis det i låneavtalen står at du må varsle 15 dager før planen, og du absolutt vil sette inn penger i dag, kan dette allerede bli en tilleggstjeneste. Banken møter deg imidlertid halvveis: den utfører en operasjon utenfor kontrakten. De kan ta en kommisjon for dette.
Alt dette er sant hvis du ikke tar opp et lån til gründeraktivitet. Ellers er situasjonen noe mer komplisert, og du må analysere hver enkelt sak separat.
3. Du må sende et varsel
Vanligvis trenger du bare å angi beløp og dato for belastning i en spesiell kolonne i mobilbanken. Enkel handling, men mye avhenger av det.
La oss si at du bestemte deg for å betale tilbake lånet i forkant av planen, beregnet alt og sette det nødvendige beløpet på kredittkontoen. Men de tok ingen ytterligere tiltak i håp om at alt var åpenbart: pengene ville bli trukket og lånet ville bli stengt. Hvordan alt vil bli i praksis: systemet henter automatisk den månedlige betalingen etter en tidsplan. Og da vil det ikke være nok, for du regnet pengene med tanke på tidlig tilbakebetaling, og de vil begynne å belaste deg med en forsinkelse, som er full av problemer.
Du kan gjøre uten varselFøderal lov av 21. desember 2013 N 353-FZ, bare hvis du tilbakebetalte lånet innen 14 dager fra datoen for mottakelsen av pengene eller 30 dager hvis lånet var mål.
4. Banken er forpliktet til å beregne hele kostnaden for lånet
Hvis du har satt inn noen av pengene før planen, må institusjonenFøderal lov av 21. desember 2013 N 353-FZ Beregn hele kostnaden for lånet for deg. I dokumentet kan du se hva som er endret: beløpet for overbetaling, løpetiden eller størrelsen på den månedlige betalingen. I tillegg vil en oppdatert tidsplan bli sendt til deg hvis den tidligere ble utstedt til deg.
5. Det er bedre å regelmessig tilbakebetale lånet i små beløp enn å samle en stor avdrag
La oss se på et eksempel. Du skylder banken 185 tusen, det er fremdeles 1 år og 10 måneders betaling med 15% per år fremover. I løpet av de neste seks månedene kan du enten sette inn 6, 16, 8, 2, 5 og 4 tusen rubler etter hverandre, eller etter seks måneder kan du betale 41 tusen rubler samtidig.
I det første tilfellet vil gjelden din etter seks måneder være 97,7 tusen, overbetaling - 23,6 tusen. I den andre - henholdsvis 98,85 tusen og 25 tusen. På lengre avstand eller med mer betydelige beløp vil forskjellen være mer overbevisende, men betydningen er klar.
6. Det er ikke alltid verdt å sette inn penger så snart de dukker opp
Dette punktet motsier ikke det forrige. Noen banker er klare til å avskrive pengene du setter inn på kontoen for tidlig betaling den dagen de blir kreditert. Men først beregner de hvor mye renter som har gått over gjeldsbalansen fra siste månedlige avdrag til i dag. Etter det trekkes dette beløpet fra beløpet du overførte. Som et resultat viser det seg at mengden tidlig modenhet er mindre enn du forventet. Og noen ganger blir det ikke betraktet som et tidlig innskudd av penger.
La oss si at du skylder banken 200 tusen rubler. Den månedlige betalingen din er 6 933 rubler, den er planlagt til 14. februar. Du har 1000 ekstra, du setter inn den 29. januar. Logisk sett bør gjelden din reduseres til 199 tusen. Faktisk vil den tidlige løpetiden ganske enkelt tas i betraktning ved betaling av renter. Den månedlige betalingen 14. februar reduseres til 5.993 rubler, men dette er ikke det du ønsket.
Hvis banken din opererer i henhold til denne ordningen, er det mer lønnsomt for deg å foreta en tidlig betaling på dagen for obligatorisk betaling.
7. Det er viktig å beregne for tidlig
Hvis banken din tar hensyn til en tidlig betaling på månedsdagen, er det også nyanser her. Det er viktig å ha riktig beløp på kontoen din. La oss si at forholdene er de samme, du betaler 6933 rubler. Vi bestemte oss for å bidra med ti tusen flere før planen og skrev en tilsvarende søknad. Men på riktig dag var det bare 16 930 rubler på kontoen. Systemet fjerner først den nødvendige betalingen. Og da vil han ikke kunne gjøre noe, fordi det ikke er noe spesifisert beløp på kontoen: 3 rubler er ikke nok. Som et resultat vil det for tidlige rett og slett ikke passere.
8. Det er mer lønnsomt å fornye forsikringen for langsiktige lån hvert år
Noen ganger blir lånemottakere tilbudt å ordne forsikring umiddelbart i hele sin periode. De lover gunstige forhold, og du trenger ikke å huske på policyen hvert år. Imidlertid, hvis du betaler av lånet før planen, ser fordelen tvilsom ut.
Når du tegner forsikring årlig, beregnes den ut fra din faktiske lånesaldo. Hvis du gjør det på en gang for hele perioden - fra forventet i samsvar med tilbakebetalingsplanen. Forskjellen kan være dramatisk. I tillegg, hvis du betaler tilbake gjelden et år tidlig, viser det seg at du betaler for mye i minst 12 måneder.
Fra 1. september 2020 kan det overskytende utbetalt for forsikring i tilfelle tidlig tilbakebetaling væreFøderal lov av 27.12.2019 N 483-FZ vil returnere. Men dette gjelder bare kontrakter inngått etter denne datoen.
Og et poeng til som ikke er relatert til tidlige termer. Når forsikring virkelig fungerer, i stedet for å krysse av, bør den ta hensyn til helsetilstanden din. På den enkleste policyen kan for eksempel betalinger nektes hvis du har en kronisk sykdom - vilkårene vil bli beskrevet i kontrakten. To år senere blir lånet avslørt for deg - det viser seg at du ikke vil se forsikringsbetalinger. Den årlige policyoppdateringen gjør det mulig å ta hensyn til denne nyansen.
Les også💸🧐💰
- Hvordan fikse kreditthistorikken din
- Hvordan sjekke kreditthistorikken din
- Hvordan finne ut årsaken til avslag på et lån etter kreditthistorie
- Hvorfor banken kan nekte et lån
- Hva du trenger å vite om renter på et lån for ikke å forbli i gjeld til banken