Personlig erfaring: hvordan du kan betale ned gjeld og tilbakebetale lån på seks måneder
Å Bli Rik / / January 06, 2021
Olesya Smirnova
Tekstforfatter, e-postmarkedsfører. Holder notater om besparelser og personlig økonomi.
Jeg tok lånet mitt i 2016. På den tiden jobbet jeg som frilanser: Jeg ledet sosiale nettverk og skrev tekster for selskaper. Jeg hadde mange klienter, men jeg visste ikke nøyaktig hvor mye jeg tjente: penger kom uregelmessig.
Når det ikke var nok økonomi, ba jeg om et lån fra venner eller brukte et kassakort. Det skjedde også at du på grunn av gjelden måtte gi alt du tjente og låne igjen. Det var ikke mulig å utsette for fremtiden i denne modusen: Jeg klarte nesten ikke å betale leilighet leieog brukte resten på drosjer, mat og klær.
En gang, da den neste betalingen for bolig nærmet seg, hadde jeg ikke en rubel: klientene var for sen betaling, jeg skyldte bare penger til vennene mine, og jeg skammet meg for å be om en forsinkelse fra utleieren. En måned tidligere tygget hunden min på tapetet i gangen, og jeg var redd for at hvis jeg våget å betale senere, ville jeg rett og slett bli kastet ut.
Så bestemte jeg meg for å ta et forbrukslån: 200 000 rubler til 31,9% i 3 år. Disse forholdene ble tilbudt av banken, og jeg gikk med på det uten å se. "Jeg tar mer arbeid, takler gjeld fra kunder og betaler alt på seks måneder," tenkte jeg.
Det mottatte beløpet var knapt nok i to måneder: Jeg betalte meg med vennene mine, klarte å betale leien tre ganger, kjøpte nye joggesko, men gjorde ikke noen fremgang på veien til økonomisk velvære.
Det var en stor skuffelse å finne meg selv ikke bare uten penger, men også med et stort lån, som jeg måtte betale 7500 rubler for hver måned.
To år senere, til lunsj, leste jeg et par artikler om hvordan folk betale lån, og det sjokkerte meg: det var bare ved andres eksempel at jeg skjønte hvor mye jeg hadde betalt for mye til banken i løpet av denne tiden, og hvor mye jeg fortsatte å betale for mye, mens jeg fortsatt var i gjeld. Mitt eget kaos i økonomien kostet meg dyrt: bare renter på lånet ble belastet meg med mer enn 100 000 rubler, og kassakreditten på kortet kostet meg nesten 15 000 i året.
Jeg forestilte meg: hva om jeg kunne ordne pengene mine og ikke gi banken hundretusener, men legge dem til side for min fremtid? Så jeg bestemte meg for å stenge lånet så snart som mulig, studere emnet finans og lære å telle penger for å endelig komme ut av den onde sirkelen av gjeld. Og slik begynte jeg å handle.
1. Begynte å lære tips om økonomi
Hvis jeg i det minste hadde lest noe om emnet før, ville jeg vært klar over at et lån på 30% per år bare er en maskin for å pumpe ut penger, og for få mennesker kan det bli en god avtale.
Jeg manglet tydeligvis kunnskap, og det første jeg gjorde var å sette sammen en referanseliste for å studere teorien nøye og ikke gjøre flere feil. Bøker om utviklingen av "pengetanking", visualisering av ønsker og bekreftelser, pusset jeg til side og valgte de som lignet mer på lærebøker på økonomisk kompetanse:
- «Lommebok eller liv?», Vicky Robin og Joe Dominguez. Forfatterne foreslår et ni-trinns økonomistyringssystem, takket være at jeg innså at det ikke er små besparelser - hver handling fører til oppnåelse av et stort mål.
- «Hvor går pengene?", Julia Sakharovskaya. En god bok tilpasset russiske virkeligheter, som ga meg forståelse for bankvilkår og åpnet øynene mine for de økonomiske feilene fra fortiden.
- “En million for datteren min”, Vladimir Savenok. En av de mest nyttige bøkene som er tilgjengelige som forklarer hvordan investeringer fungerer. Forfatterens erfaring vil være nyttig for alle som også sparer til barnets fremtid eller egen pensjon.
- «Min egen finansmann", Anastasia Tarasova. En enkel bok om økonomisk kompetanse som hjalp meg med å organisere kunnskapen om penger i hodet og fylle hullene. Det har litt av alt fra å registrere utgifter til å lage en portefølje av verdipapirer.
Mange av tipsene i bøkene ga gjenlyd, så jeg markerte det mest populære, tilgjengelige og nærme meg og lagde en trinnvis handlingsplan:
- Beregn all gjeld og din egen økonomiske saldo.
- Hold oversikt over inntekter og utgifter.
- Nekt kaffe å gå.
- Nekt lunsj på en kafé.
- Bruk busser i stedet for drosjer.
- Deaktiver abonnement på betalte tjenester.
- Først må du betale de mest "dyre" lånene jeg betaler banken for.
2. Jeg telte all gjeld
Det første trinnet var å samle inn all gjeld i en generell liste. Jeg beregnet beløpet og skrev det ned i negativt saldoformat. Inntil nå tror jeg at dette er halve suksessen: ønsket om å komme ut av minus til null ga spenning til prosessen og hjalp til å ikke avvike fra mål.
Her er hva du skal håndtere:
- 80.000 rubler - hovedgjelden til banken;
- 20 000 rubler - kortkreditt;
- 15 000 rubler - gjeld til venner;
- 1500 rubler - gjeld for franskundervisning.
Totalt: 116.500 rubler.
Jeg skrev ned denne verdien og oppdaterte den hver gang jeg betalte et lån. Renter som ble belastet for bruk av lånet, samt det daglige kassakravet på kartet Jeg spilte det inn separat for å se hvor mye penger jeg betalte for feilene mine.
3. Begynte å registrere utgifter
Det er vanskelig for en uorganisert person å mestre kostnadsregnskap og vedlikeholde den på en disiplinert måte. Jeg prøvde mange ting: Jeg installerte forskjellige applikasjoner, brukte skilt og noterte, men alt var forgjeves.
Etter alle de mislykkede forsøkene, senket jeg forventningene mine og ble enig med meg selv om at jeg bare ville observere, og ikke prøve å radikalt spare penger og skrive ned minst mulig.
Til å begynne med valgte jeg flere kategorier av utgifter: kafeer, transport, underholdning og shopping - det virket for meg de skal håndteres først - og etterlater utgifter som husleie, mat og regning braketter. Holde regnskap i Google-bord og hver uke skrev hun ned beløpet hun brukte.
I løpet av den første måneden trente jeg meg på regelmessig å gjennomgå uttalelser og kvitteringer og bruke 10 minutter på å fylle ut tabellen. I den andre måneden satte jeg realistiske grenser. Og bare innen den tredje måneden, da vanen kom inn i livet mitt, begynte jeg å legge til andre kategorier og overvåke alle utgifter.
Nå har tallerkenen min vokst, og i stedet for fire linjer tar det 15, men jeg skriver allerede ned utgifter på maskinen: hver søndag til frokost distribuerer jeg dataene til cellene, og på slutten av måneden ser jeg på hva som skjedde i resultatet.
4. Jeg lærte å spare på uviktig
Jeg var bekymret for at jeg måtte endre min vanlige livsstil for å få orden på økonomien. Vare "Gi opp kaffen take away ”deprimerte min entusiasme: for meg var det ikke bare en del av en drink, men en mulighet til å gå til favorittkaféen min, møte naboer og ha det gøy å chatte.
For ikke å dele med morgenritualet, lette jeg etter andre måter å spare penger på og fant noen interessante "svarte hull":
- endrede tariffer for Internett og mobilkommunikasjon til billigere;
- fant en butikk hvor du kan kjøpe mat til kjæledyr i store poser;
- gjorde avtaler på kontoret med klienter for ikke å bestille lunsj eller middag bare for selskapet.
Men mest av alt vant jeg ved å forlate drosjer til fordel for busser. Hvis jeg tidligere brukte 8-10 tusen rubler i måneden på turer, begynte transportkostnadene etter et par måneder å beløpe seg til 1,5-2 tusen rubler. Jeg tok bussen noen ganger gikk og av og til kunne hun ringe en taxi hvis hun ble sent et sted. Interessant, før eksperimentet begynte, ante jeg ikke hvordan jeg ville elske å høre på podcaster og lese bøker på veien, så ekstra tid på veien er nå til og med en glede.
Utgiftsposter per måned | Det var (rubler) | Ble (rubler) |
Internett og telefon | 1 500 | 750 |
Mat til katt og hund, søppel til brettet | 6 300 | 2 100 |
Spise ute | 11 000 | 4 000 |
Transportere | 10 000 | 2 000 |
Total | 28 800 | 8 850 |
Da jeg reduserte kommunikasjonen og husdyrforsyningene, ga opp drosjer og spiste ute, ble jeg det lagre omtrent 20 tusen rubler i måneden. Jeg overførte dem til tidlig nedbetaling av lånet.
5. Solgte unødvendige ting
En av de største utfordringene på veien mot å være gjeldfri var å betale tilbake trekkplassen og slå den av. For å bruke denne tjenesten ble 39 rubler trukket fra kortet mitt hver dag. Men det var ikke mulig å returnere 20 000 rubler til banken på en gang for å håndtere kassakreditt. Ja, og det var ikke mulig å stenge gjelden i deler - det var ikke nok viljestyrke, og jeg brukte hele tiden hele den tillatte grensen.
Mange av vennene mine solgte regelmessig unødvendige ting, og jeg tenkte: "Hvorfor ikke prøve å selge meg noe?"
Først av alt gjennomgikk jeg garderobe og valgte noe som ikke hadde blitt brukt på lenge eller som ikke passet i størrelse: en haug med kjoler, en dunjakke, et par nye elegante sko. Jeg fotograferte alt, laget detaljerte beskrivelser av ting og la dem ut for salg. Til min overraskelse var forsøket mislykket - ingen var engang interessert eller forhandlet.
Jeg måtte konsultere vennene mine og overvåke kjøp og salg-plattformene for å finne ut hva folk kjøper og selger på dem. Det viste seg at sportsutstyr og utstyr, så vel som ting fra kjente merkevarer, raskt drar. Det er rikelig med klær, uansett hvor bra det er, og etter min erfaring kan du vinne oppmerksomhet fra kjøpere enten etter pris eller etter merke.
Som et resultat, i en måned jeg solgt et Tiffany-anheng, en gammel iPhone og et longboard og mottok 26 000 rubler. Alt spredte seg veldig raskt - bokstavelig talt på en dag ble det funnet en kjøper for hver vare. Med de innsamlede pengene returnerte jeg endelig kassekreditten til banken og deaktiverte denne funksjonen for alltid.
Hva solgte | Hvor mye (rubler) |
Tiffany anheng | 17 000 |
iPhone 6 | 6 000 |
Longboard | 3 000 |
Total | 26 000 |
6. Jeg brukte et kredittkort i min favør
Bøkene om økonomisk leseferdighet nevnte at i tilfelle når en person har mye gjeld, kan de refinansieres til en lavere prosent for å betale en bank, og til og med spare penger. Jeg anså meg ikke for å være egnet refinansiering. Før lånet ble stengt, var det mindre enn ett år igjen: Jeg ble pålagt å betale balansen - 72 000 rubler, inkludert renter - på en disiplinert måte, og ikke komme i ny gjeld. Men så dukket det opp en uvanlig løsning.
En gang, under en salgsfremmende samtale fra en av bankene, ble jeg tilbudt å utstede et kredittkort. Jeg svarte stolt at nå er jeg ikke interessert i slike produkter, fordi jeg bare prøver å avslutte gjelden min. Operatøren fortalte meg om tjenesten for å betale tilbake et tredjepartslån med et kredittkort, og jeg tok en pause for å nøye studere alt og beregne fordelene.
I beskrivelsen av tjenesten ble det sagt at jeg kan ordne en pengeoverføring fra et kredittkort for å betale gjeld i hvilken som helst bank. I dette tilfellet gis en 120-dagers rentefri periode: hvis du returnerer alle pengene på fire måneder, vil ingen renter belastes kredittkortet.
Med tanke på kostnadene for årlig vedlikehold av kortet, sparte dette trikset meg 10 000 rubler i renter. Ikke mye, men jeg var nysgjerrig på å prøve. På dette tidspunktet var 60 000 rubler igjen før lånet ble stengt, så jeg utstedte et kort og overførte dette beløpet mot den endelige nedbetalingen av gjelden. Så i tre måneder bidro jeg med 20 000 rubler for kredittkort og lukket den, og holdt seg innenfor den rentefrie perioden. Eksperimentet var vellykket!
Det er folk som bruker dette trikset regelmessig for å få cashback og andre bonuser ved å bruke et kredittkort. For å gjøre dette må du ha upåklagelig disiplin og kjenne alle vilkårene i serviceavtalen utenat. Jeg er fortsatt bekymret for at jeg kan miste kontrollen over meg selv og savne den obligatoriske innbetalingen, så jeg utsatte dette livshacket til bedre tider.
7. Seier!
Seks måneder senere måtte jeg bare betale gjelden min til vennene mine og den franske læreren - 16.500 rubler. Og i løpet av en måned etter at jeg stengte lånene, fikk jeg endelig overskudd. For første gang så jeg på balansen, som jeg skrev ned helt i begynnelsen, en positiv verdi. Det var utvilsomt en seier - fremfor alt over en destruktiv vane. bruke mer enn jeg tjener.
Det økonomiske resultatet av hele denne historien er bare 10 000 rubler spart på renter, men jeg fikk mye mer:
- lært å planlegge utgifter, laget sitt eget system for regnskapsføring av inntekter og utgifter;
- Jeg sluttet å kjenne samvittighetsprosessen og kontinuerlig angst for fremtiden min;
- lærte å spare og spare penger.
Ordren i økonomi bidro til å håndtere ikke bare lån, men også andre livsområder: Jeg begynte å være samvittighetsfull og oppmerksom på arbeidsdokumenter slik at jeg fikk betalt i tide; lærte å planlegge en meny i en uke og tilpasset mat; begynte å spare; spart for en forskuddsbetaling på pantelån og flyttet inn i leiligheten hennes.
Jeg vil også betale av pantelånet foran skjema, som en annen forfatter av historien om Lifehacker gjorde.
Les også🧐
- Personlig erfaring: hvordan gjeld gjør livet til helvete
- 8 ting du trenger å vite om tidlig tilbakebetaling av lån
- Hvordan betale ned gjeld og få økonomisk stabilitet i 7 trinn