Hva er kredittforsikring, og bør du nekte det

Hva er kredittforsikring

Vanligvis forstås dette som inngåelsen av en avtale der forsikringsselskapet vil betale tilbake låntakers gjeld til banken i tilfelle en forsikret hendelse. Hvilken avhenger av innholdet i dokumentet. Ofte snakker vi om debitors liv og helse. Følgelig kan han søke om betaling i følgende tilfeller:

• død (her vil mottakeren være familien, som også arver gjeldene);
• midlertidig uførhet på grunn av sykdom eller ulykke;
• funksjonshemming på grunn av funksjonshemming.

Forsikringsprodukter kan være forskjellige og beskytte for eksempel mot tap av arbeidsplasser eller andre livsproblemer.

Men dette er ikke alle forsikringer som kan følge med et lån. For eksempel innebærer lån til nye biler vanligvis totalforsikring, det vil si maksimal forsikring av bilen mot skade og tyveri. Noen ganger godtar bankene å dispensere fra obligatorisk OSAGO, men dette øker risikoen for dem at klienten ikke vil returnere pengene. Pantelån er ofte ledsaget av boligskadeforsikring, litt sjeldnere av tittelforsikring. Sistnevnte vil være nyttig hvis transaksjonen er ugyldig på grunn av for eksempel arvstvister eller svindel med en leilighet tidligere. Generelt bestemmer banken selv hvilket sett forsikringer den vil se.

Derfor, når du snakker om låneforsikring, og spesielt når du lager et lån, må du forstå hva slags kontrakt du inngår, om du trenger det og om det vil beskytte deg i en omstridt situasjon.

Er låneforsikringen obligatorisk

De som tar pantelån måFøderal lov av 16. juli 1998 N 102-FZ forsikre gjenstanden mot risikoen for tap og skade. Men et pantelån betyr ikke nødvendigvis at du kjøpte et hus på kreditt og bor i det. Du kan ta et slikt lån og på sikkerheten til eksisterende eiendom - for eksempel å motta penger for en bedrift, og å gi en leilighet som garanti. I dette tilfellet må det også være forsikret.

I andre tilfeller utstedes policyen bare frivillig. Banker er forbudtFøderal lov av 21. desember 2013 N 353-FZ pålegge denne tjenesten og kaller det obligatorisk. Videre skal den ansatteGjennomgang av praksis for domstolens behandling av tvister som oppstår som følge av forholdet om frivillig personlig forsikring knyttet til levering av et forbrukslån informer om at du kan nekte forsikring eller - hvis du ønsker det - kontakte enhver organisasjon som er godkjent av banken, og ikke bare bankens "datter". Og fortell i detalj om de faktiske utgiftene til politikken.

Hva skjer hvis du nekter kredittforsikring

Generelt er det greit. Men noen konsekvenser er mulige.

Du kan bli nektet et lån

Banken er ikke forpliktet til å forklare hvorfor den ikke gir deg penger. Det er tross alt mange tilleggsparameterehvor de vurderer låntakeren.

Du vil bli tilbudt mindre gunstige lånevilkår

Å gjøre det forbyr ikke loven. Banken er forpliktetFøderal lov av 21. desember 2013 N 353-FZ tilby klienten et sammenlignbart alternativ tilgjengelig uten forsikring. Det vil si at forskjellen ikke vil være dramatisk. I praksis kan det være 1–2%.

Prisen kan øke avhengig av tilgjengeligheten av policyen. La oss si at du tegnet forsikring i et år og fikk en lav rente. Men du har et lån i fem år. Hvis du ikke fornyer polisen etter 12 måneder, kan renten øke - men dette bør også angis i låneavtalen.

Hva du skal gjøre hvis du vil kansellere forsikringen

Det hender at du bukket under for overtalelsen til en bankansatt og fikk en policy. Eller les uoppmerksomt låneavtalen og signert ikke bare under den, men også under dokumentet for registrering av forsikring. I dette tilfellet kan du returnere pengene.

I henhold til lov har du en slik rett, men bare i 14 årBank of Russia Ordinance No. N 3854-U dager. Dette er den såkalte kjøleperioden, når du kan veie fordeler og ulemper og ombestemme deg. Det er lov å kansellere polisen bare hvis den forsikrede hendelsen ikke har skjedd, og vi snakker om frivillig forsikring. Det er for eksempel ikke nødvendig å forsikre liv og helse når du låner ut. En slik policy kan returneres.

Før du nekter forsikring, må du lese nøye gjennom låneavtalen og finne ut hvilke konsekvenser du kan få. For eksempel vil prosentandelen øke for deg. Eller, la oss si, det viser seg at avslag på forsikring bryter med vilkårene i kontrakten. Da må du betale gjelden før planen.

For å nekte forsikring, skriv en søknad om fri form og si intensjonen din. Angi hvordan du vil motta pengene. Og legg til detaljer hvis du velger en oversettelse. Legg ved en kopi av policyen til avslaget, pass, sjekk for betaling. Det er bedre å skrive ut søknaden i to eksemplarer - på egen hånd ber du forsikringsmedarbeideren sette et merke for at de har registrert anken.

Selskapet har 10 virkedager for refusjon. Hvis kontrakten allerede har begynt å fungere, vil penger bli trukket fra beløpet i forhold til den forløpte perioden.

Når det oppstår problemer, kan du klage til Rospotrebnazor og sentralbanken. Den første handler om forbrukerrettigheter, den andre overvåker forsikringsselskaper.

Hvordan returnere en del av forsikringen hvis du betalte lånet før planen

Det hender at låntakeren ikke er mot forsikring og utarbeider en policy for hele tiden som vil overføre penger til banken. Og så betaler han gjelden før planen, og det viser seg at en del av beløpet ble bortkastet. Fra 2020 er forsikringsselskaper pålagt åFøderal lov av 27. desember 2019 N 483-FZ returner resten av polykostnadene. Det er sant at det er nyanser:

• Forsikringskontrakten må inngås etter 31. august 2020.
• Dette er frivillig forsikring.
• Det ble utstedt ved mottak av et lån.
• Den forsikrede hendelsen skjedde ikke, og det var ingen forsikringsbetalinger.

For å returnere en del av pengene, må du sende inn en forsikringssøknad og dokumenter som bekrefter forholdet ditt - alt er det samme som i forrige avsnitt. Bare forsikringsselskapet har 7 virkedager til å få pengene tilbake.

Når skal du vurdere kredittforsikring

Det er mulig å ikke tegne forsikring eller nekte den, men det er ikke alltid verdt å gjøre det. For eksempel hvis lånet er stort og i mange år, og det lar deg redusere interessen. Politikkostnader kan bidra til å spare på overbetaling. Spesielt når livrenteutbetalinger, når hele beløpet med renter er delt inn i like store deler - i henhold til antall måneder på lånet. Samtidig er ikke betalingsstrukturen den samme: i de første årene er det meste av interesse.

La oss se hvor mye du kan spare med et eksempel. La oss ta et lån på 1,5 millioner i 15 år med en hastighet på 9% uten forsikring eller 8%, men med forsikring, som vil koste 10 tusen rubler per år. I det første tilfellet vil overbetalingen for de første 12 månedene være 133 tusen rubler, i det andre - 118 tusen. Selv med tanke på kostnadene ved forsikring, vil fordelen være 5 tusen.

Selv med et stort flerårslån, vil det ikke skade å tenke på kollisjonspute. Hvis noe skjer med låntakeren, er hans pårørende i fare arve ikke bare eiendom, men også gjeld. Og det er bedre å sørge hvis du er økonomisk beskyttet. Ved en alvorlig sykdom vil det heller ikke være tid til å betale lånet. Samtidig er det lite sannsynlig at banken kommer inn i situasjonen, det er en kommersiell struktur. Så det vil være fint å betale gjelden gjennom forsikring.

Derfor, hvis du tar et lån og vi snakker om forsikring, ikke kutt det, tell alt og ta en informert beslutning. Bare les kontrakten nøye slik at politikken virkelig fungerer, og ikke viser seg å være bare et stykke papir.

Hva du skal gjøre hvis en forsikret hendelse inntreffer

Det er best å finne ut målrettingsalgoritmen på nettstedet til forsikringsselskapet ditt. Der finner du en liste over dokumenter som du må samle inn for å bekrefte hendelsen. Deretter må den sendes sammen med søknaden til forsikringsselskapet.

Som notertHvorfor ble klagen min mot en forsikringsorganisasjon sendt til behandling i en annen territoriell underavdeling av Bank of Russia? Bank of Russia, prosedyren for behandling av søknader bestemmes av forsikringsselskapets interne dokumenter. Så det er bedre å se etter responstiden i kontrakten. Men ingen vil forby deg å klage over selskapets passivitet hvis det ser ut til at de forsinker svaret. Du kan kontakte økonomichefen, inkludert på nett.