7 livshacks som beskytter boliglånet ditt mot overbetaling
Miscellanea / / August 25, 2021
1. Velg den optimale låneperioden
Lånetiden på et boliglån påvirker direkte mengden overbetaling: med økningen øker også beløpet som må betales til banken for å bruke pengene. Dette fører til ideen om å ta boliglån for en kortere periode. Men det er viktig å vurdere din betalingsevne riktig. Hvis du ikke betaler ned på boliglånet, vil gjeldsbeløpet øke på grunn av straffer. Og i noen tilfeller kan banken si opp låneavtalen. Men vanligvis diskuterer banker fra den første forsinkelsesdagen den nåværende situasjonen med klienten. I verste fall står du overfor et søksmål med banken og salg av en leilighet for å betale ned gjelden.
For ikke å komme i en vanskelig situasjon, er det bedre å ta boliglån for en periode med margin. Begrepet bør beregnes på grunnlag av en forståelse av en komfortabel økonomisk byrde, slik at midler forblir for et normalt liv og mulig force majeure. Månedlige betalinger bør ikke tvinge deg til å spare på grunnleggende behov: mat, klær, rekreasjon. Du vil alltid ha muligheten til å betale ned på boliglånet ditt i forkant av planen, samtidig som du reduserer mengden for mye.
2. Øk din første rate
Jo større beløp du setter inn i den innledende fasen, desto mindre blir gjeld og overbetalinger. Du kan forhåndsberegne overbetalingen ved hjelp av en spesiell formel eller på et boliglån kalkulator.
Anta at du planlegger å kjøpe en leilighet for 10 millioner rubler. Du ønsker å få boliglån i 20 år og er klar til å foreta en første betaling på 1 million rubler. Med en rente på 10% per år vil overbetalingen på lånet være mer enn 11,8 millioner rubler. Hvis du øker den første betalingen til 3 millioner rubler, blir overbetalingen mindre - 9,2 millioner rubler. Dette er en foreløpig beregning. De nøyaktige vilkårene for boliglånet vil bli gitt deg i banken.
Banken anser den første betalingen, sammen med sysselsetting, nivå og inntektsstabilitet, som en bekreftelse på klientens soliditet. I dette tilfellet går den første delen ikke til banken, men overføres til selgeren og danner eiendommen sammen med lånet. Noen banker tilbyr å ta opp boliglån uten forskuddsbetaling, men renten for dette lånet kan være høyere, eller banken krever pant i eiendom du allerede har i eiendom.
Mikhail Seroshtan
Avdelingsleder for boliglån - Visepresident i VTB.
Ifølge vår database er gjennomsnittlig forskuddsbetaling mer enn 30% av eiendomsverdien. Vi utsteder imidlertid lån med en innledende betaling på 10% eller enda mindre hvis klienter bruker fødselsskapitalfond som utgjør minst 10% av boligkostnadene. Beløpet på forskuddsbetalingen bør være slik at lånebeløpet og månedlige innbetalinger er behagelige for låntakeren.
3. Utforsk boliglån programmer
Det er mulig å redusere overbetaling på et lån ved hjelp av insentiver og subsidier. For eksempel kan du bruke fødselsskapital til å danne en første betaling eller betale tilbake et lån. I år kan du fåMors (familie) hovedstad 483 tusen rubler for fødsel eller adopsjon av det første barnet og 639 tusen for det andre eller etterfølgende.
Det finnes preferanseprogrammer for militæret, for barnefamilier, så vel som de som ønsker å kjøpe bolig på landsbygda eller i Fjernøsten. Forlenges til 1. juli 2022Hvordan få et boliglån med statlig støtte med en rente på 7%? preferanselån: Du kan få et lån med en rente på opptil 7% per år. Det maksimale lånebeløpet for alle regioner er nå 3 millioner rubler.
Du kan få boliglån for ferdige eller under bygging. Å kjøpe leilighet på gropstadiet er billigere enn når huset allerede er tatt i bruk. Det er sant at du ikke kan gå inn i det med en gang, og du må kanskje samtidig slukke boliglånet ditt og betale for leien av leiligheten. Beregn på forhånd om dette alternativet er lønnsomt.
Mikhail Seroshtan
Låntakere velger bolig både i primær- og sekundærmarkedet, hvert av disse alternativene har fordeler. Kjøp av nye bygninger støttes nå av statlige programmer med fortrinnsrett, men samtidig er det nødvendig å overholde vilkårene for et slikt program. Det kan også komme spesialtilbud fra utbygger for kjøp av eiendom. Når du kjøper en sekundær eiendom, kan du dra fordel av rabattene banken har i tillegg til grunnrenten og dermed også motta et gunstig tilbud. I tillegg er dette et alternativ for de som ikke vil vente til huset er ferdig, men planlegger å raskt flytte inn i et nytt hjem og begynne å bygge reiret der.
Hvis du allerede har tatt et boliglån, kan du refinansiere det på gunstigere vilkår. For eksempel i VTB søker om refinansiering under det oppdaterte familiepantprogrammet med en rente på 5%. Tidligere var det bare familier med to eller flere barn som kunne delta i programmet. Nå gjelder det familier som fikk sitt første og påfølgende barn i 2018–2022, eller har et mindreårig barn med nedsatt funksjonsevne. Du kan søke om refinansiering på VTB i ett besøk - du trenger ikke lenger registrere deg og gå til MFC og levere en haug med dokumenter. Du kan søke om refinansiering på bankens nettsted. Du trenger bare å fylle ut et søknadsskjema og vise informasjon om det tidligere lånet.
Lære mer4. Velg et praktisk betalingssystem
Du kan tilbakebetale boliglånet med differensierte eller livrentebetalinger. Med et differensiert system, reduseres størrelsen på betalingene gradvis. Den høyeste økonomiske byrden faller på de første årene av boliglån. Med livrente forblir utbetalingene uendret gjennom hele låneperioden, men den endelige overbetalingen på lånet blir høyere.
Du kan forhåndsberegne månedlige utbetalinger med kalkulator. Anta at du planlegger å ta et boliglån for 7 millioner rubler for en periode på 20 år med 10% per år. Med en livrente må du betale 16,2 millioner rubler, det vil si at overbetalingen av renter når 9,2 millioner rubler. I dette tilfellet vil den månedlige betalingen være fast i hele boliglånetiden - 67,5 tusen rubler.
Med et differensiert system vil det være nødvendig å betale 14 millioner rubler, overbetalingen vil være 7 millioner rubler. Men de første betalingene på lånet vil nå 88 tusen rubler.
Bankene bruker livrenter oftere. Et differensiert betalingssystem er egnet for de som er godt bevandret i finans og kan betale i de første årene av boliglånet maksimale bidrag på bakgrunn av utgifter til reparasjoner, kjøp av møbler, utleieboliger (hvis en leilighet kjøpes i en bygning under oppføring). Låntakeren må også ta i betraktning at størrelsen på månedlige utbetalinger under et differensiert system vil stadig endres, så det blir vanskeligere å planlegge et familiebudsjett.
5. Gjør betalinger i forkant av planen
Det er flere alternativer for å betale ned på boliglånet ditt før planen.
- Reduser låneperioden. Hjelper med å øke delen av den vanlige betalingen, som er rettet mot å betale ned hovedstolen, og å redusere andelen av renter.
- Reduser månedlig betaling. Lånetiden forblir den samme, og saldoen på hovedgjelden fordeles over denne perioden. Mesteparten av den månedlige betalingen er påløpt rente, og en mindre del er hovedgelden.
- Bruk det kombinerte alternativet. Med sin hjelp kan du redusere både løpetiden på boliglånet og størrelsen på betalingen.
Det er mer lønnsomt å forkorte lånetiden, for til slutt betaler du for lite i renter. Men å redusere den vanlige betalingen er tryggere: hvis inntekten plutselig faller, blir det lettere for deg å betale ned på banken. Det beste alternativet for mange vil være et kombinert opplegg. For eksempel kan du betale et visst beløp på forhånd, og redusere den månedlige betalingen, men deretter fortsette å betale på boliglånet i samme beløp som før. Dette vil redusere både den obligatoriske betalingen og nedbetalingstiden på lånet.
Mikhail Seroshtan
Det er nødvendig å tilbakebetale boliglånet i forkant av planen når en slik mulighet byr seg - det er ingen begrensninger. Det viktigste er komfort og rasjonell beregning av dine evner. Dette gjelder også valg av parametere du vil redusere.
6. Refinansier boliglånet ditt
Refinansiering er registrering av et nytt lån for å tilbakebetale det gamle. Takket være ham kan du få den beste renten og dermed redusere størrelsen på den månedlige betalingen. Spillet er verdt lyset hvis forskjellen i rater er minst 1%. Noen ganger, for å åpne et nytt lån og betale ned det gamle, må du betale forsikringspremier, notarius tjenester og så videre. Etter alle beregningene kan det vise seg at det er mer lønnsomt å ikke inngå ny kontrakt.
I noen banker, for eksempel, er det et midlertidig tillegg til refinansieringsrenten - for perioden med omregistrering av sikkerheten til fordel for en ny långiver. Denne prosessen kan ta 2-3 måneder, hvor du vil bli belastet en økt betaling.
Mikhail Seroshtan
Boliglånet kan refinansieres flere ganger. Banker vurderer slike låntakere etter "ingenting personlig" -prinsippet: de går gjennom standardprosedyrer godkjenninger i samsvar med kravene til banken, uavhengig av erfaring refinansiering.
Noen mennesker tar ikke risikoen for å ta boliglån, fordi de er redde for at de ikke vil kunne betale lånet i tide. Men en god bank vil alltid finne en måte å møte låntakeren på halvveis. V VTB når du refinansierer et boliglån, kan du bruke alternativet "Utsatt betaling" og ikke betale lånet i tre måneder uten å øke gjelden. I tillegg har banken ikke økt refinansieringsrente for papirarbeidet.
Søke på VTB det er også mulig å refinansiere boliglån i en annen bank. I dette tilfellet vil prisen være 8,2% per år.
Send inn søknaden din7. Få eiendomsfradrag
Når du kjøper eiendom, kan du returnere opptil 13% av verdien takket være et eiendomsfradrag. Hver person kan søke om skattefradrag én gang og med begrensning. Maksimumsbeløpet for beregning av skattefradrag for bygging eller kjøp av eiendom er 2 millioner rubler, selv om din var verdt mer. Det vil si at du kan returnere 260 tusen rubler. Hvis du kjøpte en leilighet for mindre enn 2 millioner rubler, kan den ubrukte saldoen overføres til et annet objekt.
Du kan også søke om skattefradrag for renten som er betalt på boliglånet. Her er grensen høyere - 3 millioner rubler. Fradraget vil være 390 tusen rubler. I dette tilfellet kan ikke ubrukt saldo overføres til et annet objekt.
Totalt, når du kjøper eiendom i boliglån, kan du returnere opptil 650 tusen rubler. Skattefradrag kan utstedes på betingelse av at du mottar hvit lønn og betaler inntektsskatt med en sats på 13%. Fradrag kan ikke overstige inntektsskatten. For eksempel, hvis du har lagt 100 tusen rubler til budsjettet på et år, kan fradraget ikke være høyere enn dette beløpet. Men balansen kan overføres til neste år.
I noen tilfeller er det umulig å utstede eiendomsfradrag: for eksempel hvis leiligheten ble kjøpt på bekostning av fødselsskapital eller budsjettmidler.