3 historier om boliglån som betalte ned gjeld eller nådde hjemstrekningen
Miscellanea / / November 22, 2021
Tips, life hacks og observasjoner venter på deg.
Vi fant folk som har betalt ned på boliglånet eller snart skal gjøre det, og ba dem dele tips og inntrykk om livet med et langsiktig lån. Historiene deres vil gjøre det klart at alt ikke er så skummelt som det er vanlig å tro, og vil bidra til å trekke oppmerksomhet til ikke-åpenbare nyanser.
"Selv om du deler leilighet med en bank, kan du fortsatt velge."
Maria
Passerte to tredjedeler av boliglånsbanen.
Det høres latterlig ut, men det er slik: mannen min og jeg kjøpte vår odnushka i Saratov på et boliglån som en sjokoladebar i et supermarked - i henhold til kampanjen "12-12-12". Den første betalingen var 12 %, renten var 12 %, lånetiden var 12 år.
Vi tok opp boliglånet i oktober 2013. Faktisk kjøpte vi en betongboks med et areal på 37 kvadratmeter i et hus under bygging. Fristen var om halvannet år. Vår fjerde etasje var allerede reist på den tiden. Objektet ble inkludert i databasen av pålitelig i listene til banken vår.
Venner vil spre seg, men du vil forbli med et boliglån
Før boliglånet leide vi flere leiligheter. Husleien var litt lavere enn den månedlige betalingen vår, men vi var fast bestemt på å få vårt eget hjem. Vi hadde imidlertid ingen førstegangsbetaling. Derfor flyttet vi til foreldrene mine og begynte å spare, en del av pengene lånte vi av slektninger.
Da leiligheten var ferdig, tok vi tak i hodet. Penger for reparere (overraskelse!) vi trengte mye, men vi hadde (som forventet!) få av dem. Vi gjorde mye i leiligheten selv. For eksempel i rommet har vi et strekkloft, fordi vi er veldig, veldig dårlige pussere. På den annen side bestemte vi oss for å overlate reparasjonen på badet til fagfolk, men de viste seg å være skjeve. Dette er fortsatt det mest forferdelige stedet i leiligheten, nå sparer vi bare til ny finish.
Vi tok også inn en katt, og det reduserte levetiden betraktelig på enkelte ting: tapet, sofa, krakker. Det er selvfølgelig flott at du kan ha et kjæledyr, for du bor i din egen leilighet. Men jeg hater å gjenta tapeter.
På den ene siden er boliglånet undertrykkende. Du forstår at du ikke kan slutte i jobben og lete etter jobb i lang tid, du planlegger feriene dine på forhånd slik at tallene konvergerer. Du teller ned årene, du blir gammel med denne gjelden på hundretusener av rubler. På den annen side, selv om du deler en leilighet med en bank, kan du fortsatt velge farge på tapet, møbler, stemme for installasjon av et automatisk vanningssystem i hagen og til slutt komme opp med et passord for Wi-Fi.
Men! Vær forberedt på at vennene dine uten boliglån vil spre seg til mer vellykkede regioner, og du vil bli der med et boliglån ble født og kom godt med.
Skattefradrag vil bidra til å takle overbetaling
Leiligheten på kjøpstidspunktet - under bygging - kostet 1,2 millioner rubler. Vi skyldte banken litt over en million. Overbetaling i 12 år - 900 tusen rubler.
Vi bestemte oss i utgangspunktet for å ikke gå etter førtidig tilbakebetaling og leve relativt rolig, og bare øke beløpet på boliglånskontoen i tilfelle force majeure. Det er lettere for meg når jeg vet at vi har penger til 6-7 måneders boliglånsbetaling. Spesielt nå, når det generelt ikke er klart hva som vil skje i morgen med jobb, med rubelen, med banken og med deg. Selv om covid har vist at det er bedre å ha mer lager.
Psykologisk fikk jeg hjelp til å takle den enorme overbetalingen av eiendom skattefradrag. I flere år mottok jeg mine 13% av kostnadene for leiligheten - 156 tusen rubler. Og du kan også returnere deler av rentene som er betalt på lånet. Fra og med neste år ser det ut til at det vil skje automatisk gjennom skattemyndighetene. Men jeg fylte ut min første erklæring for hånd. Og så ble jeg vant til nettsiden til skattekontoret, og nå gir jeg til og med kolleger og bekjente råd om fradrag.
Ikke angre på tapte muligheter
Vi har nøyaktig fire år igjen til boliglånet er nedbetalt. Vi vil være de stolte eierne av en ettromsleilighet i Saratov. Og hvis et mirakel ikke skjer, når leiligheten blir helt vår, vil jeg være 36 år gammel, mannen min - 38.
Etter åtte år med boliglånet kan jeg dele slike råd.
- Hvis du er fast bestemt på å bosette deg et sted i 12–20 år, så ta en større leilighet med en gang. Fordi du fortsatt må bestemme deg for et andre boliglån, og å bo i en ettroms leilighet sammen (inkludert en katt - tre sammen) er noen ganger vanskelig. Optimalt - hvor mange mennesker er planlagt å bo, så mange rom. Kjæledyret vil koste en loggia.
- En boliglånsavtale sørger vanligvis for låntakers livsforsikring og eiendommen. Ulike forsikringsselskaper har forskjellige priser for denne tjenesten, så se etter et alternativ med mer passende priser. Først gjorde jeg ikke dette, men så korrigerte jeg meg selv, og det ble lettere.
- Ikke ansett drittsekker for å lage deg et bad. Og generelt er det bedre å ansette et team med et prosjekt, en kontrakt og forpliktelser foreskrevet mellom partene. Ikke som oss!
- Ikke angre på tapte muligheter. Det gjør det bare verre. Etter at vi tok opp et boliglån begynte styringsrenten til den russiske føderasjonens sentralbank å falle. Og jeg så tilbud om boliglån på 6% per år og til og med på 5%. Og vi har 12%! Alle beregninger på refinansiering viste at vi ikke ville vinne mye, så vi gikk ikke for det. Selv om jeg skrev et brev til banken med et legitimt spørsmål om de ønsket å senke kursen, og de senket den - til 11,9% (takk, kjære!).
- Spar penger. Jo større jo bedre!
"Jeg vil alltid bo i mitt eget hjem"
Natalia
Hun betalte ned boliglånet for to leiligheter, nå betaler hun for den tredje.
Jeg har ikke den mest banale historien om boliglån: to var i fortiden, nå har de tatt en tredje.
Det hele startet for lenge siden, i 2016. Vi fikk det første boliglånet i Kaliningrad til omtrent 12 % per år. På den tiden var det et fortrinnstilbud for unge familier. Og vi var veldig fornøyde: bare 12 %, så kult!
Vi hadde allerede en ettroms, men kjøpte vi en toroms, utvidet vi boarealet. Men ettromsleiligheten ble ikke solgt, men leid ut. Husleie sto for det meste av den månedlige betalingen. Samtidig hadde vi ikke mulighet til å gi lånet før skjema. Vi har nettopp utført en månedlig betaling i to eller tre år. På den tiden var jeg i sykepleiepermisjon for det andre barnet, og pengene fra husleien gjorde at du følte deg trygg.
Så bestemte vi oss for å flytte til Krasnodar. De solgte en ettromsleilighet og med disse pengene betalte de ned resten av gjelden for en toromsleilighet i Kaliningrad. Denne leiligheten står fortsatt oppført hos oss, for vi brukte også fødselskapital til betaling, men mer om det senere. I Krasnodar tok de igjen et boliglån, fordi jeg alltid vil bo i mitt eget hjem. Dette var allerede magiske 9 % - også under et fortrinnsrett program.
Så snudde livet slik at vi flyttet til St. Petersburg. Jeg ville selvfølgelig kjøpe leilighet igjen, og vi fikk boliglån. Denne gangen under 3,1 %. Jeg tror vi er vilt heldige med prosenten.
Fødselskapital krever forsiktighet
Det er bedre å ikke bruke Matkapital på eiendom, hvis du ikke skal bruke de neste 18 årene i denne boligen.
Nå har vi en toroms leilighet i Kaliningrad, som vi egentlig ikke kan disponere. Hvis du bruker morskapital for å betale ned på boliglånet, i denne leiligheten, må barn være sikker på å tildele aksjer. Da blir boligsalg til et komplekst eventyr.
Transaksjonen må godkjennes av vergemålet. For at dette skal skje, må barna først tildele andeler i den nye eiendommen. Samtidig bør de være minst like i areal og kostnad, men ikke pantelån, siden dette fra lovens synspunkt forverrer barns eiendomsrett. Alt dette er så trist at det er lettere å vente på at de blir myndige og så selge leiligheten enn å gå gjennom alle sirkler av byråkratisk helvete.
Lav interesse er verdt å kjempe for
Vi nedbetalte delvis det andre boliglånet før tidsplanen - med jevne mellomrom betalte vi ytterligere. Men siden det var et boliglån på 9 % i 30 år, sank hovedgjelden veldig sakte, vi følte praktisk talt ikke forskjellen. Du kaster bare penger i en bunnløs tønne, men ingenting skjer.
Nå har vi lånt et enormt beløp i en kjempeperiode. Men siden dette bare er 3,1 %, ser jeg for hver betaling hvordan hovedgjelden reduseres, og dette gleder meg veldig.
Renten er veldig viktig. Dette er jo mer merkbart, jo lengre løpetid på boliglånet. Derfor er det verdt, om mulig, å gjøre alt for at prosentandelen er så lav som mulig. Sammenlign for eksempel tilbud fra forskjellige banker og se hvilke kampanjer utviklere tilbyr.
"Jeg tenkte med gru hva som ville skje hvis de i stedet for et boliglån bestemte seg for å spare opp"
Natalia
Hun betalte ned ett boliglån og søkte om et annet for en større leilighet.
I 2018 kjøpte mannen min og jeg en babyleilighet i St. Petersburg. Vi manglet 1,4 millioner rubler til hele beløpet - vi lånte dem fra banken. Vi har utstedt et boliglån for 8 år til 10% per år med en månedlig betaling på 21 243 rubler. Prosenten kunne vært lavere, men banksjefen tok ikke hensyn til alle dokumentene i tide. Og så ble avtalen annonsert, og jeg ville ikke kjempe på grunn av 0,5 %. Dessuten planla vi opprinnelig å betale ned boliglånet raskere enn tidsplanen, så vi trengte ikke å tape mye på dette.
Ser jeg fremover vil jeg si at vi nedbetalte lånet på ett år og fire måneder. Det var ingen magi, vi nektet oss nesten alt, og jobbet også aktivt for å øke inntektene. Vår samlede inntjening i boliglånsperioden nesten doblet seg, noe som gjorde det mulig å overgå alle forventninger når det gjelder nedbetaling av lån. Mer om dette har jeg allerede fortalte på Lifehacker gir det ingen mening å gjenta meg selv. Men til nå er jeg enig i alt som står i artikkelen.
To år har gått siden siste betaling på det boliglånet. Vi har mer eller mindre kommet oss over stresset med henne, og kjøpte nylig ny leilighet – også med et lite boliglån i form av tillegg. Og de kom også med ytterligere konklusjoner om lån fra banken.
Boliglån er kanskje ikke straff, men flaks
Når jeg ser tilbake fra 2021, forstår jeg hvor heldige vi er som bestemte oss for et boliglån. Hun har et ganske dårlig rykte, så inni seg klør det på en eller annen måte: «Kanskje det er bedre å spare opp». Men allerede i 2019 var det klart: vi ville aldri ha klart å spare penger i samme tempo som nedbetaling av gjeld. Du må betale for en leid leilighet. Og motivasjonen er slett ikke den samme. Så det er usannsynlig at vi ville ha presset så mye inn forbruk og prøvd å tjene mer.
I 2020-2021 tenkte jeg med gru hva som ville skje hvis de startet med et boliglån flokk. Eiendomsmarkedet har nylig gjennomgått en bakchanalia, prisene vokser kaotisk. For eksempel har leiligheten vår steget i pris med 42 % i forhold til kjøpesummen. Det er ingen skrivefeil, det er nesten 1,5 ganger. Pluss, for tiden uten boliglån setter vi av et visst beløp. Kanskje noen vet hvordan man investerer penger i tre år for å få en totalavkastning på 60%. Jeg - nei, for meg var dette trinnet berettiget.
Naturligvis spilte situasjonen i hendene. I fredstid ville tallene vært annerledes. Men vi har ikke tider med fred så ofte.
Boliglån "trinn" - hva du trenger
Vi driver alle med installasjoner som vises vi har av erfaring, fra foreldre, samfunnet. Jeg fant meg plutselig slik: en leilighet er kjøpt for livet. Noe som selvfølgelig i den moderne verden ikke stemmer godt overens med virkeligheten. Det er normalt å bytte bolig og flytte.
Fra et boliglånssynspunkt er det også gunstig å ikke umiddelbart ta opp et stort lån for en drømmeleilighet på 150 meter, men å klatre opp trapper til den. Det vil si at du kjøper en mindre leilighet og tar opp et lite lån. Du betaler det raskt ned, du får hvile. Du går til neste trinn.
Denne tilnærmingen bidrar til å dele en lang avstand i flere mindre. De kan kjøres i moderat tempo eller utvikle sprinthastighet - etter eget valg. Uansett er ikke et 5-års lån like tragisk som et 30-års lån. Og livet i løpet av denne tiden vil ikke endre seg så dramatisk som i løpet av en tredjedel av et århundre.
Og overbetalingen på kort avstand blir mindre – ren matematikk. Boliglån betalinger er nå det meste livrente, det vil si den samme gjennom hele perioden. Men strukturen deres er annerledes. For det første er størstedelen av betalingen renter, den mindre delen er hovedgjelden. Så minker den første andelen, den andre øker. Jo lengre løpetid, jo senere vil du gå over til å betale ned hovedstolen.
Men rung-strategien fungerer bare hvis du har råd til å betale ned på boliglånet om noen år. Hvis dette definitivt er et maraton for deg, og ikke en sprint, er det bedre å velge en leilighet der du vil være komfortabel i mange år, uansett hvilke endringer i familien din.
Ta et boliglån som et par - sjekk status på forholdet
Her har jeg ingen tragisk personlig erfaring å fortelle ved mitt eget eksempel hvorfor dette er nødvendig. Men for dette er det andres historier. For eksempel er det alltid trist å se annonser for salg av en leilighet med utestående boliglån med en beskrivelse som utvetydig antyder avskjed. Men det er enda verre å lære om folk som bor sammen, hater hverandre, men ikke drar, fordi lånet skal betales i 20 år til.
Dette er ikke bare nyttig i boliglånssaker: det er veldig viktig og hyggelig å vite at man er ett lag med personen man engasjerer seg i noe langsiktig med. Dere er begge virkelig ikke i tvil og har et ønske om å gå gjennom alt sammen, for å støtte hverandre. Naturligvis, i løpet av årene, kan alt endre seg hundre ganger. Men hvis det allerede er i starten forholdet er ikke ok, da blir alt verre. Boliglån er uansett stressende.
Det er klart at ingen vil utstede et sertifikat som sier at partneren din respekterer deg, elsker deg og virkelig har til hensikt å være sammen med deg i sorg og glede. Men først kan du spørre deg selv: er du selv klar for dette?
Hvis du også har betalt boliglånet eller er i nærheten av det, del dine funn og inntrykk i kommentarfeltet. Hvis ikke, del også!
Les også🏠
- Hvorfor langsiktige boliglån er greit
- 7 bonuser fra staten som vil bidra til å betale ned på boliglånet ditt
- Å leie en leilighet eller ta et boliglån: som er mer lønnsomt
Black Friday: Hva du trenger å vite om salget på AliExpress og andre butikker