Hvordan håndtere lån i krisetider
Miscellanea / / March 09, 2022
Betal forsiktig ned gamle lån og prøv å ikke ta opp nye.
Er det verdt å ta et lån
Styringsrenten til sentralbanken er nå 20%Styringsrente til Bank of Russia / Central Bank. Noe som selvfølgelig påvirket rentene på lån. Banker er ikke veldedige institusjoner, og de har det vanskelig akkurat nå. Det er rett og slett ulønnsomt for dem å tilby lån til en rente under nøkkelen. Og selv om du fortsatt kan finne generøse tilbud med lavere takst på nettsidene til kredittorganisasjoner, er det ikke sikkert det fortsetter når det gjelder godkjenning av en søknad.
Under disse forholdene er det ulønnsomt å ta et lån, spesielt for et stort beløp: overbetalingen vil være gal. Hvis vi for eksempel tar et boliglån på 2 millioner for en periode på 20 år, vil overbetalingen med en rente på 10 % være 2,63 millioner, på 20 % - 6,15 millioner.
Det finnes unntak når et lån kan vurderes. Først av alt, dette fortrinnsrett boliglån - for eksempel Fjernøsten med 2% per år. Spesielle programmer som dette lover ikke avbryt Myndighetene i Primorye sa at prisene på statlige boliglånsprogrammer i regionen ikke har økt / KP. Eller om banken på forhånd har avtalt et lån til lav rente og fortsatt er klar til å utstede det til deg.
Men det er verdt å tenke ikke så mye på lave renter, men på din egen soliditet i nær fremtid. Selv om kursen er veldig liten, og lånet er mer som en avdragsordning, vil også hovedgjelden måtte betales tilbake med noe. Hvis du er i en bransje som rister under enhver krise, er ikke dette et alternativ for deg. Du må være veldig trygg på at inntekten vil fortsette i nær fremtid.
Hva du skal gjøre med et eksisterende lån
Verdt det i utgangspunktet les kontrakten på nytt og se etter en linje i den med informasjon om banken kan endre kursen hvis noen omstendigheter oppstår. Det er kontrakter hvor renten er knyttet til en eller annen variabel parameter. Imidlertid i dokumentet børAvgjørelse om avslag på å overføre saken til presidiet for den høyeste voldgiftsdomstolen i den russiske føderasjonen nr. VAS-15748/10 / VAS RF dens øvre og nedre grenser, samt detaljene i prosedyren, hvordan nøyaktig dette skjer. Det vil si at hvis dette er ditt tilfelle, kan du forstå hva maksimumssatsen kan være.
Men i de fleste kontrakter er det fast, så du kan puste ut: du har et veldig billig lån. Så du må bare betale månedlige betalinger nøye for ikke å få bøter.
Når det gjelder tidlige betalinger, er det verdt å tenke nøye gjennom og se på lånebetingelsene. Hvis vi for eksempel snakker om boliglån, er rentene på innskudd, som anses å være de mest ulønnsomme konservativt instrument, to ganger høyere enn for boligkontrakter inngått før februar 2022 lån. Og på den ene siden er det fornuftig å investere penger for tidlig tilbakebetaling av et lån i noe som bør øke kapitalen din.
På den annen side vil lånet før eller siden fortsatt måtte betales tilbake. Og la oss telle her. La oss ha et lån på 2 millioner til 8 % per år i 10 år. Betaler du 300 tusen før skjema og velger å redusere lånetiden, sparer du nesten 314 tusen på overbetaling. Anta at vi legger disse 300 tusen i seks måneder på bidrag med 20 % per år med kapitalisering. Seks måneder senere tar vi bort 331,5 tusen og gir dem på grunn av boliglånet. Dette vil spare 316 tusen på overbetalinger. Det vil si at det ikke er noen stor forskjell.
Men det er en annen nyanse. Hvis penger svekker i inflasjonen, faller gjelden også. Bare mens du har sedler, kaster du dem. Og de kan være nødvendige. Ikke glem risikoen for å miste jobben. Med et lån vil dette problemet bli enda mer akutt. Så du må ha en kollisjonspute som dekker flere betalinger. Kanskje den bør dannes ved å utsette overbetalinger en stund.
I alle fall, først vurder, så handler.
Hva gjør du hvis du ikke lenger kan betale lånet
Snakk med banken
I enhver uklar situasjon er det bedre å kontakte banken for å diskutere om det er mulig å endre lånebetingelsene. Vanligvis, som et resultat, ble den månedlige betalingen redusert, og betalingsperioden ble økt. Dette økte selvfølgelig overbetalingen. Men klarer du å beholde innsatsen, er det allerede en suksess.
Ta en boliglånsferie
For låntakere med boliglån fra 2019 eksistereFøderal lov nr. 76-FZ av 1. mai 2019 "om endringer i visse lovverk i Den russiske føderasjonen delvis funksjoner ved å endre vilkårene for en låneavtale, låneavtale, som er inngått med låntakeren - en person for formål ikke knyttet til gjennomføringen av hans entreprenørvirksomhet, og forpliktelsene til låntakeren, som er sikret med pant, under låntakers forespørsel" boliglån ferier. Dette er en periode på opptil seks måneder, hvor du ikke kan gi månedlige betalinger eller gjøre dem delvis. Gjelden er ikke avskrevet, den må fortsatt betales tilbake. Og betaler også renter for ferieperioden - de vil bli belastet med kontraktssatsen.
Boliglånsferie kan avvikles dersom inntekten har gått ned med mer enn 30 % eller det har inntruffet andre forhold som forverrer den økonomiske situasjonen. Samtidig er kredittbolig den eneste som brukes til personlige behov, og lånebeløpet er ikke mer enn 15 millioner.
Les mer om boliglån separat materiale Lifehacker.
Vurder kredittferier
Dette innovasjonUtkast til lov nr. 80712-8 "Om endringer i visse lovverk i Den russiske føderasjonen". Du kan ta kredittfridager for alle banklån utstedt før 1. mars 2022.
De kan søkes om inntekten har gått ned med 30 % eller mer den siste måneden sammenlignet med gjennomsnittlig inntekt i 2021. Det maksimale kredittbeløpet det er tillatt å bruke ferien med er ennå ikke fastsatt.
Ellers ligner forholdene på boliglån. Du kan selv velge ferieperiode – fra en måned til seks måneder. I løpet av denne perioden vil ikke banken kreve betalinger eller legge til straffer for dem. Men renter for denne perioden vil påløpe og deretter legge dem til beløpet på gjelden. Dessuten, for boliglån, vil han gjøre dette til kontraktens kurs, og for forbrukslån og Kredittkort - med en kurs på ⅔ av gjennomsnittlig markedsverdi av den totale kostnaden for lånet, fastsatt av sentralbanken.
Må jeg betale for den materielle fordelen av sparing mot renter
I følge skatteloven, hvis lånerenten er under ⅔ av refinansieringsrenten til Bank of Russia på betalingsdatoen, vurderes besparelser på renter materiell gevinstDen russiske føderasjonens skattekode artikkel 212. Funksjoner ved å bestemme skattegrunnlaget når du mottar inntekt i form av materielle fordeler. Dette er inntekt, du må gi den bort personlig inntektsskatt. Og i dette tilfellet er prisen 35%Skatteloven artikkel 224. skattesatser. Og dette har hisset opp låntakere som ikke vil betale ekstra skatt.
Imidlertid fra Finansdepartementets forklaringer børBrev fra avdelingen for skattepolitikk i Russlands finansdepartement datert 3. november 2020 nr. 03-04-05/95889 "Om beskatning Personskatteinntekt i form av materielle fordeler ved sparing på renter for bruk av lånte (kreditt)midler "at materiell gevinst oppstår i to tilfeller:
- Dersom lånet er utstedt av en arbeidsgiver eller gjensidig avhengigSkatteloven artikkel 105.1. Beslektede personer organisasjon / gründer.
- Hvis besparelsene er materiell bistand eller motytelse fra IP-organisasjonen av sine forpliktelser overfor låntakeren. For eksempel er det en betaling til en person for tjenester levert til ham.
Det vil si at loven i hovedsak gjelder bankansatte. Men de skal heller ikke betale skatt hvis de har kjøpt bolig på kreditt, noe de har rett til skattefradrag.
Les også🧐
- 10 uopplagte ting som kan påvirke kreditthistorien din
- Hvorfor det er en dårlig idé å ta opp et bryllupslån
- Hvem er lånemeglere og hvordan kan de hjelpe?