Differensierte og annuitetsbetalinger på lån: hva er forskjellen og hva som er mer lønnsomt

Det ser ut til at det er enkelt å beregne renter på et lån. Det er nødvendig å multiplisere lånebeløpet med den årlige renten, og deretter med antall år. Men resultatet blir feil. Faktum er at det belastes renter på saldoen på gjelden, som avtar hver måned. Derfor er beregningsformelen mer kompleks. Og mengden av den månedlige betalingen og saldoen på selve gjelden vil avhenge av hvordan de samme månedlige betalingene beregnes. Det er to av dem, og vi skal diskutere begge.

Hva er differensiert lånebetaling

Differensierte betalinger betyr at lånebeløpet deles på antall måneder det er tatt for kreditt. Renter legges til hovedstolen på månedlig basis. Siden gjelden jevnlig reduseres, må det betales mindre og mindre renter hver måned. Og derfor smelter mengden av den totale betalingen strengt tatt.

På diagrammet ser det slik ut:

Bildet beskriver omtrent betalingene for et lån på 250 tusen rubler til 18% per år, som ble tatt i et år. 20 833,33 rubler krediteres månedlig til kontoen til hovedgjelden. Renter i den første måneden vil utgjøre 3 750 rubler, i den syvende - 1 875 rubler, i den tolvte - 312,5 rubler. Den totale overbetalingen er 24 375 rubler.

Hva er utbetalinger av annuitetslån

Livrenteutbetalinger innebærer at kunden gir banken samme beløp hver måned. Hele tidens renter er selvfølgelig inkludert. Dessuten er strukturen til hver betaling ikke den samme: i de første månedene vil en betydelig del av pengene dekke renter, slik at hovedgjelden vil avta sakte.

På diagrammet ser det slik ut:

Hvis du tar et lån på samme vilkår som i blokken ovenfor, må du betale banken 22 920 rubler i måneden. Men i den første måneden vil bare 19 170 rubler gå til hovedgjelden, i den syvende - allerede 20 961 rubler, i den tolvte - 22 581 rubler. Og mengden av interesse i betalingsstrukturen vil avta og beløpe seg til henholdsvis 3 750, 1 958 og 338 rubler. Den totale overbetalingen er 25 039 rubler.

Det skal bemerkes at for et kortsiktig lån ser ikke strukturen kritisk ut. Men på sikt vil f.eks. boliglån i tjue år - de første årene overstiger renten halvparten av betalingen.

Hvilke utbetalinger å velge - livrente eller differensiert

Når det gjelder overbetaling, vil differensierte betalinger alltid være mer lønnsomme. Livrente taper nettopp fordi med dem bankklienten først tilbakebetaler renter, og mengden av hovedgjelden avtar saktere.

Det er viktig å huske at økonomisk gevinst ikke er det eneste det er verdt å ta hensyn til. I våre eksempler snakker vi om et lån til et relativt lite beløp for bare ett år. Forskjellen mellom første og siste betaling er litt mer enn tre tusen, men ser ikke dramatisk ut.

Men vurder boliglån 2,5 millioner på 10 % for en periode på 10 år. Overbetalingen for differensierte utbetalinger blir 1,25 millioner, for livrenteutbetalinger - 1,46 millioner. Men med differensierte betalinger det første året, må du betale 39-41 tusen per måned, noe som kan være en overveldende belastning. Over tid vil selvfølgelig belastningen reduseres. Men dette øyeblikket må fortsatt ventes på. For eksempel vil betalingen reduseres til 33 tusen først etter 4 år. Med annuitetsbetalinger per måned må du alltid betale 33 tusen rubler. Og det kan være mye mer behagelig.

Derfor, hvis du tar et lån for et stort beløp eller for lang tid, bør du vurdere begge alternativene for å forstå hva som passer deg.