6 feil når du velger et lån som kan gi deg grått hår

Hva er vel bedre å ikke gjøre

Feil #1. Ta det første lånet du får

Hovedmålet for enhver finansiell organisasjon er å tjene penger. Mer enn én markedsføringsspesialist jobber for dette, så lys reklame med tilsynelatende hyggelige forhold kan bokstavelig talt rope til potensielle låntakere: "Det er ikke tid til å forklare, du må ta det!"

Faktisk er finansmarkedet i denne forstand ikke mye forskjellig fra det vanlige: før du signerer kontrakten, bør du "se deg rundt og se". Du trenger ikke å være redd for komplekse registreringsprosedyrer. Hvis du i en bank blir tilbudt en avtale uten sertifikater og garantister, og i en annen - for å kjøre litt gjennom myndighetene, men få mer komfortable priser og vilkår, er det bedre å ta et valg til fordel for den andre.

Feil #2. Vær bare oppmerksom på renten

Å se etter lave renter er en normal strategi. Bankene vet også om det, så dette øyeblikket blir ofte den viktigste markedsføringsbrikken. Men sparing har grenser for tilstrekkelighet. Hvis du ser at bankens priser for lignende programmer er mye lavere enn markedsgjennomsnittet, bør dette varsle deg. For ikke å miste lønnsomhet under slike programmer, brukes som regel skjulte betalinger. For eksempel, ta provisjoner eller inkludere i kreditten unødvendig forsikring til klienten. Og i dette tilfellet er kanskje ikke en lav prosentandel av reklamebrosjyren det mest lønnsomme alternativet.

For å få en reell ide om pengene du må betale tilbake, kan du be banken om TFR - hele lånekostnaden. I den, som regel, er inkludert:

• hovedstolen du vil motta i hendene;
• renter på bruken av lånet;
• tilleggskostnader som vil spesifiseres i kontrakten, inkludert kostnader til relaterte forsikringer og provisjoner.

Feil #3. Ikke studer låneproduktet

La oss si at en person trenger penger til en bil for å jobbe i en taxi. Han planlegger å ta opp et billån og stille betale kostnadene for kjøpet og renter, og tjene på reiser. I banken finner låntakeren ut at transaksjonen først vil finne sted når et dyrt skrog er utstedt for hele låneavtalens løpetid, og du kan generelt glemme planer om å tjene penger på en bil. Inntil eieren betaler av, bilen vil forbli eid av kreditor. Drosjer er en risikosone, og bankene liker ikke å ta risiko. Hvis låntakeren hadde studert denne problemstillingen på forhånd, ville han ha sett etter et annet låneprodukt for sitt formål, for eksempel leasing.

Feil #4. Ikke les dokumenter

Det ser ut til at dette ikke gir mening, fordi kontraktene er standard, og bare låntakerens data og beløp endres. Ja, ingen vil tillate deg å gjøre endringer på problematiske punkter, men det er likevel nyttig å se på teksten skrevet med liten skrift. Fra kontrakten vil du finne ut i hvilke tilfeller du må tilbakebetale hele beløpet, i henhold til hvilken ordningsrente som beregnes og som det i tillegg til forsinket betaling gis bøter for.

For eksempel forblir nyansene til obligatorisk forsikring ofte i blindsonen for låntakeren. samme boliglån vil ikke gi uten eiendomsforsikring. Den må fornyes en gang i året, men med en viktig reservasjon: banken må motta nye dokumenter før de gamle utløper. Ellers vil han ha rett til å øke betalingen på lånet eller ilegge bot.

Feil #5. Velg enorme månedlige betalinger

Med et lån ønsker du som regel å betale raskt ned. Derfor velger låntakere en ubehagelig mengde betalinger: de sier at det er bedre å leve et par år, stramme beltene, men så kan du reise igjen, engasjere deg i hobbyer og spare til alderdommen. Som et resultat er det nok penger bare til det mest nødvendige, og livskvaliteten faller sammen med humøret.

I dette tilfellet bør du ta hensyn til lånetiden og legge i den et par ekstra måneder. Du kan betale ned gjeld før tidsplanen med beløpet du opprinnelig planla. Men hvis du trenger penger til andre utgifter, vil ikke det å betale i henhold til kontrakten ødelegge deg.

Feil #6. Ignorer personlige risikoer

Det fine med et lån er at det lar deg få det du vil ha med en gang, i stedet for å utsette det i flere år. Men her ligger det største problemet. Hvis en person har 10 rubler i lommen, vil han bare bruke dem. Og hvis det ikke er penger, men det er en sjanse til å få 1000 rubler, øker forespørslene.

I vår beregnet Bank of Russia at låntakere skyldte banker 1.109 milliarder rubler. Dette beløpet tyder på at mange overvurderer sine økonomiske evner og ikke tar hensyn til dem livsvendinger som krever penger: bryllup, bilhavari eller en uventet tur til tannlege. Hvis du planlegger å ta et lån, må du beregne det på en slik måte at slike omstendigheter ikke kan ha en kritisk innvirkning på økonomien din. Eksperter fra sentralbanken rådgi: månedlige betalinger på all gjeld bør ikke overstige 30 % av inntekten. Men her avhenger faktisk mye av inntekt. Hvis de resterende pengene bare er nok til mat, reiser og verktøy, er dette en grunn til å revurdere kostnadene for lånet.

Hvordan komme seg ut av økonomiske vanskeligheter

Lag en betalingsplan

Dette er spesielt nødvendig hvis du har flere lån. Ofte oppstår forsinkelser på grunn av banal uoppmerksomhet: for eksempel betalte en person et boliglån, dro deretter på ferie og gikk glipp av fristene for et forbrukslån.

I en slik situasjon bør du nøye lese alle papirene du mottok fra banker og skrive ut de viktige tingene: beløpet og vilkårene for månedlige utbetalinger, samt datoene for fornyelse av forsikringskontrakter. Hvis du er redd for å bli forvirret, installer en mobilapplikasjon som samler opp gjeld. For eksempel er gratis «Tilbakebetaling av lån» tilgjengelig i både AppStore og GooglePlay.

Forresten, ikke slapp av etter siste betaling til banken. Små underbetalinger kan dukke opp, som påløper straffer over tid. Derfor, etter den endelige betalingen, besøk utlåneren og be om et offisielt papir for å lukke lånet.

Restrukturere gjeld

Hvis du av en eller annen grunn ikke trekker beløpet for månedlige betalinger, kan du kontakte banken og prøve å forhandle om en endring i betingelsene. Vanligvis er dette vilkårene for å betale tilbake lånet, men i noen tilfeller kan du bli tilbudt en individuell ordning. For et par måneder betaler du for eksempel bare renter eller konverterer et valutalån til russiske rubler.

Å restrukturere begrepet vil hjelpe i øyeblikket, men dette er ikke den mest lønnsomme strategien: mest sannsynlig vil du betale for mye mer enn du hadde planlagt. Så snart situasjonen med økonomien bedrer seg, begynn derfor å betale ned lånet på forhånd.

Be om utsettelse

Våren 2023, Statsdumaen akseptert et lovforslag som strekker seg ut året kredittferier for innbyggere, individuelle gründere og små og mellomstore bedrifter. Banken kan fryse pliktige betalinger i maksimalt 6 måneder dersom låntakers inntekt har gått ned med 30 % eller mer.

Det gis ferie for alle typer lån utstedt før 1. mars 2022, men for hver av dem er det kun tillatt å be om utsettelse én gang. Denne muligheten er tilgjengelig for de hvis lånebeløp ikke overstiger det etablerte grenser:

• Til forbrukslån - 300 tusen rubler;
• Til billån - 600 tusen rubler;
• Til boliglån - fra 3 til 6 millioner rubler, avhengig av regionen der eiendommen ligger.

Refinansier et gammelt lån eller få et nytt

Naturligvis å betale ned gjeld. Dette vil hjelpe hvis du ikke har hatt noen forsinkelser i betalinger: med en god kreditthistorikk kan en bank tilby bedre vilkår.

Refinansiering er i hovedsak refinansiering: du lukker den gamle gjelden og åpner en ny. Derfor et slikt tiltak kostnader vurderes i det første eller andre året av et problemlån. La oss si at forfallsdatoen er fem år. I tre år betalte låntakeren nøyaktig, og det fjerde gikk noe galt. I løpet av denne tiden er det meste av lånet allerede tilbakebetalt, så sannsynligheten for overbetaling under de nye betingelsene er høy. Du vil igjen begynne å betale tilbake et nymottatt lån med renter, i tillegg kan det oppstå ekstra utgifter, for eksempel ved gjenutstedelse av dokumenter.

Forresten, hvis du har flere lån, så under refinansiering eller søknad om et nytt lån, kan du kombinere dem til ett - det vil være lettere å kontrollere utgiftene.