Når er det bedre å få et lån og når å få et kredittkort?

La oss sammenligne to bankprodukter for å finne ut når det er mer lønnsomt å velge hver av dem.

Hvilket beløp er tilgjengelig for låntakeren?

I begge tilfeller gir banken muligheten til å bruke pengene dine og tar et gebyr for det.

Kreditt

Lar deg motta et stort beløp - opptil flere millioner rubler. Disse pengene utstedes samtidig – kontant eller ved overføring til låntakers debetkort. De kan brukes umiddelbart eller senere.

Lån har ulemper - de gis ikke til alle. Et betydelig beløp kan oppnås dersom banken vurderer din månedlige inntekt som tilstrekkelig. Før du bestemmer deg for å utstede midler, vil banken sjekke kreditthistorikken din. Det er bra hvis du ikke har noen restanse på andre lån og gjeldsbelastningen ikke er for høy.

Kredittkort

Dette er et plastkort som er knyttet til en kredittbankkonto. Eieren kan bruke bankens penger innenfor kredittgrensen gitt til ham. Som regel er dette beløpet betydelig mindre enn størrelsen på lånet: For det første kan banken tilby en grense på 100 til 200 tusen rubler. Derfor kan et kort ofte utstedes ved kun å fremvise pass.

Over tid, hvis du betaler ned gjelden regelmessig og i tide, kan kredittgrensen øke.

Til hvilke formål kan låntakeren bruke pengene?

Nei, han har ikke alltid rett til å foreta kjøp – noen ganger pålegger bankene restriksjoner.

Kreditt

Det er to typer - ikke-målrettet og målrettet. I det første tilfellet kan låntakeren bruke pengene etter eget skjønn. I den andre - bare for de oppgitte formål. For eksempel, for kjøp av en leilighet - i dette tilfellet, en boliglån kreditt. I tillegg har bankens kunder tilgang til lån til forretningsutvikling, samt utdannings-, bil- og andre typer lån.

Personen må angi formålet med å motta penger i avtalen med banken. Du kan ikke bruke pengene på andre behov: et boliglån lar deg ikke betale for en ny bil. Men renten på målrettede lån er ofte lavere.

Kredittkort

Eieren kan bruke penger på hva som helst, men bare innenfor grensen som er tildelt av banken. Frem til den første kredittkorttransaksjonen er han dessuten fri for forpliktelser overfor banken. Penger anses som utstedt til mottakeren ikke etter at kortet er utstedt, men etter første bruk - betaling for kjøp eller uttak av kontanter.

Hvordan beregnes renter og når skal du betale tilbake gjelden?

Vanligvis er rentene på kredittkort høyere enn på lån. I første kvartal 2023, for forbrukslån, måtte låntakere å betale i gjennomsnitt 19,52 % per år. For penger fra et kredittkort - 30,62%.

Kreditt

Alle midler utstedes av banken umiddelbart, og rentepåløpet starter umiddelbart etter mottak av beløpet. Låntakeren kan ikke røre pengene på en hel måned, og da bruke dem i deler. Men for denne måneden, så vel som for alle påfølgende måneder, vil banken fortsatt kreve renter og hele gjeldsbeløpet.

For å tilbakebetale lånet, er mottakeren pålagt å betale i tide. Hver måned, før en bestemt dato, må han overføre minst beløpet spesifisert av banken. Vanlige betalinger inkluderer en del av hovedstolen pluss renter. Det er mulig å foreta en sen betaling eller betale et mindre beløp, men det er svært uønsket - dette vil forverre kreditthistorien din.

Kredittkort

Fordelen med kortet er utsettelsesperioden. Vanligvis varer det fra 50 til 120 dager - perioden er satt av banken. Hvis du foretar et kjøp og deretter returnerer pengene til kortet i løpet av denne tiden, trenger du ikke betale renter. Når du betaler tilbake hele pengene, starter utsettelsesperioden igjen.

Dersom du ikke overholder fristen, vil det bli lagt betydelige renter på beløpet. Størrelsen deres avhenger av banken, men den er alltid større enn størrelsen prosent på lån. Dessuten vil det påløpe renter for hele perioden som har gått siden oppgjøret ditt med butikken.

Derfor er det fornuftig å bare gjøre små kjøp med et kredittkort, hvis kostnad du vil ha tid til å betale tilbake i løpet av utsettelsesperioden. I dette tilfellet kan banken sette en minimumsbetaling - for eksempel fra 3 til 10% av gjeldsbeløpet månedlig, og det vil være nødvendig å tilbakebetale det. Men hovedsaken er å klare å betale ned gjelden i tide. Da slipper du å betale renter.

Det finnes imidlertid ingen helt gratis bankprodukter. Som regel belastes et visst beløp årlig for å betjene et kredittkort. Dessuten koster debetkorttjenesten vanligvis mindre.

Og en ting til: det er ikke tilrådelig å ta ut kontanter fra kredittkort med mindre det er absolutt nødvendig. Hvis du tar ut et større beløp enn det som er spesifisert i avtalen, kan du betale mer enn 50 % per år på toppen av gjelden.

Hvor lenge mottar låntakeren penger?

Det er viktige forskjeller også her.

Kreditt

Den utstedes alltid for en bestemt periode spesifisert i kontrakten. Etter sluttoppgjøret med banken fornyes ikke lånet. For å motta et nytt beløp, må du inngå en annen avtale med kredittinstitusjonen. Dette betyr å samle de nødvendige dokumentene på nytt og vente på bankens avgjørelse.

Kredittkort

Kart er gyldig på ubestemt tid. Når du har betalt ned gjelden i sin helhet, kan du tenke på dine neste utgifter. Kortinnehaveren vil ha tilgang til samme eller økt kredittgrense - banken vil informere deg om beløpet. Utsettelsesperioden fornyes også.

Det gjenstår bare å betale et årlig kortvedlikeholdsgebyr. Og gi ut plasten på nytt når den utløper.

Er det noen bonuser for låntakeren?

Her er kortholdere en klar vinner.

Kreditt

Det vil ikke være noen bonuser. Du betaler beløpet selgeren krever og vil ikke kunne få noe av pengene tilbake. Beløpet som skal returneres vil bli skrevet på din avtale med banken. Som regel kan lånet betales tilbake tidligere, men renten må fortsatt betales i sin helhet – heller ikke her er det noen innrømmelser.

Kredittkort

Bankene gir ofte muligheten til å motta cashback for kortkjøp. Noen bankpartnere kan returnere opptil 25% av kostnadene ved kjøp - disse pengene kommer til kortet neste måned. Før du velger et kort, er det verdt å se på hvilke butikker, kafeer, treningsklubber og flyselskaper som returnerer bonuser til kunder i en bestemt bank. Og alt annet likt, velg finansinstitusjonen hvis partnere er butikker der du ofte handler.

Hva bør en låntaker velge – et kort eller et lån?

Regn ut hva som vil være mer lønnsomt i din situasjon.

Når du trenger et stort beløp for et seriøst kjøp, bør du ta opp et lån. Men hvis du av og til planlegger å kjøpe noe som ikke er veldig dyrt - et produkt eller en tjeneste som du kan betale deg for i utsettelsesperioden - er det fornuftig å få et kredittkort.

Kanskje du ikke trenger pengene umiddelbart. Men du vil gjerne få dem uten problemer hvis du plutselig må gjøre uplanlagte kjøp. Da bør du også kontakte banken for kredittkort. Men ikke aktiver den på forhånd.