Hvordan vet du det er på tide å gjøre refinansiering lån

Lånet kan gjøres mindre tyngende ved å redusere renten og månedlig betaling beløp. En slik mulighet kom fordi sentralbanken senker styringsrenten - den ene som den gir til kommersielle banker. Den lavere prisen for banken, jo lavere frekvensen for deg. Derfor billigere boliglån og forbrukslån. I desember 2014 styringsrenten nådde 17%Om renten av Bank of Russland og de andre tiltakene Bank of RussiaOg 9 februar 2018 falt til 7,5%Bank of Russia besluttet å kutte styringsrenten med 25 bp til 7,50% per år.

Hvis du har tatt et lån i det øyeblikket når innsatsen var høyest, kan du refinansiere det nå.

Hva er lån refinansiering

Refinansiering - er å få et nytt lån for å nedbetale eksisterende. Med denne nye kreditt utstedt på gunstigere vilkår (avtagende rate). På grunn av dette, kan du:

1. Redusere den månedlige betalingen (med bevaring av begrepet lån).
2. Forkorte lånet sikt (med en kreditt belastning bevaring).
3. For å få ekstra midler til eksisterende lån (månedlig betaling vil ikke øke).

Ikke forveksle refinansiering og restrukturering - en revisjon av de eksisterende lånebetingelser. Refinansiering er nødvendig for å redde restrukturering - for å redusere kreditt belastning, hvis du ikke kan betale tilbake. I det første tilfellet, kan du gå til hvilken som helst bank i den andre - bare den ene hvor de tok æren.

Du kan refinansiere flere lån. For eksempel, du boliglån, Auto lån og kredittkort gjeld. De er forent i ett, noe som gjør den totale betalingen og en innsats. Nå betaler du bare en gang for ett lån i stedet for flere utbetalinger til ulike banker. Noen banker refinansiere lån til tre, noen fem. Det hele avhenger av forholdene.

Refinansiere lånet på samme bank hvor du tar det, men det er sannsynlig at du vil bli nektet. Det er ikke nødvendig å redusere bankens renter på lånet og miste fortjeneste. I dette tilfellet, vil lånet refinansiere med en annen bank. Velg en hvor du har de beste forholdene.

Det fungerer slik. Du forlater en forespørsel om refinansiering. Hennes favør, og den nye banken skal overføre beløpet av gjelden er fortsatt banken der du opprinnelig tok æren. Du skriver en søknad om tidlig tilbakebetaling av tidligere bank, få et sertifikat av lån lukking, og sender den til en ny bank. Etter det, betaler du lånet som vanlig, bare til en annen kredittinstitusjon.

Hva lån refinansiere

Du kan refinansiere alle lån: forbruker, billån, boliglån, kredittkort, debetkort med kassekreditt. Men ikke alle banker tilbyr et slikt valg, noen bare arbeidet med forbruker og auto lån.

Det er begrensninger på hvor mye, men hver bank har sine egne betingelser. Ikke alle banker refinansiere lån i utenlandsk valuta.

Bankene refinansiere bare de lån som søkeren betaler regelmessig. Tjenesten kan nektes dersom du er sent ute med betalingene siste 6-12 måneder.

Banken ønsker ikke å rote med upålitelige kunder, noe som vil forsinke betalinger eller ingen lønn. Derfor må du ha en god kreditt historie.

Et annet krav er at kreditt bør ikke være nytt (du tok den i minst seks måneder siden), og må ikke ende i de neste 3-6 månedene.

Når du trenger et lån refinansiering

1. Hvis du har flere lån

refinansiering prosedyre gjort flere lån med ett enkelt betaling og enkelt rente.

2. Hvis du tar et boliglån med høy rente

Tidligere gjennomsnittlig rente på boliglån var 12-15% per år, den falt til 9,95% i oktober 2017. I dette tilfellet, refinansiering er gunstig fordi du betaler for en lang tid, og selv en reduksjon i prisen på 1,5% vil tillate deg å Lagre.

3. Hvis du har et boliglån eller en monetær valuta kreditt

På grunn av veksten av dollar og euro valuta lån i stedet for lønnsom stål tyngende. Med refinansiering kan du senke renten, redusere mengden månedlig betaling eller gjøre et lån Rublev.

4. Hvis en eksisterende lån du trenger gratis penger

Når du refinansiere et lån kan du eventuelt be banken et visst beløp. Som regel er det 50-100 rubler. Det antas at ved å redusere den månedlige betalingen rente vil ikke øke, selv om det kan øke lånet sikt.

5. Hvis du ønsker å redusere den månedlige betalingen, men er villig til å betale lånet lenger

Dette er ikke det beste målet: ved å øke lånet sikt du betale banken mer interesse, og dermed betaler for mye. Men hvis du forstår at du synes det er vanskelig å betale kredittKan du refinansiere det: renten vil bli lavere, er den månedlige betalingen redusert og nedbetalingstid vil øke.

Hva du bør ta hensyn

Hvis du har betalt en stor del av lånet, er da refinansiering ikke verdt det. Selv om du har for å redusere hastigheten på lånet, jo mer sannsynlig at du ikke vil vinne.

Dette er fordi, først betalt renter på lånet, og bare da til hovedstolen. Hvis du refinansiere et lån, vil du betale renter igjen, i stedet for å gi rektor gjeld.

Hvis du tok opp et lån i fem år, og du har igjen å betale 1,5-2 år, refinansiering er ikke verdt det.

Når refinansiering et boliglån i den nye banken er det ekstra kostnader: vurdering av fast eiendom, et sertifikat fra BTI og huset register, notarius avgifter.

Ekstra kostnader oppstår og reassuranse. Hvis du refinansiere et boliglån eller billån i en annen bank, må du kjøpe en ny forsikring eller fornye gamle (hvis forsikringsselskapet har akkreditering i den nye banken). Mengden av forsikring kan øke med flere tusen per måned, noe som betyr at fordelene ved refinansiering vil redusere eller forsvinne.

Før du kan bruke refinansiering, beregnet boliglån betalinger under den nye renten, tar hensyn til de ekstra kostnadene.

Hvis du refinansiere lånet på samme banken som har utstedt det, utgifter vil være mindre. Derfor, hvis banken din svikter deg i utlån for å få godkjenning i en annen kredittinstitusjon. Med denne løsningen, kan du gå tilbake til banken din og be om et lån for å refinansiere igjen. Dette viser hvor alvorlig dine intensjoner, og tjenesten kan godkjenne. Ellers vil banken taper kunden, og det er til hans fordel.

Også huske på at når refinansiering kan øke lånet sikt. Jo høyere den er, jo verre for deg. For syv år vil du betale mer interesse enn fem, selv om den første lånet rente blir lavere.

Hvis du refinansiere et lån, er det bedre å holde månedlige utbetalinger på samme nivå: slik at du reduserer lånet sikt og renter til banken er mindre, men også for å raskt bli kvitt lånet.

Før refinansiering problemet ved å angi detaljer: om det er for refinansiering av provisjon for overføring av midler fra den nye banken til den gamle banken, en straff for tidlig nedbetaling av lånet i en gammel bank.

For eksempel, hvis du ordne refinansiering for å lukke de fem lån i ulike banker, så kan du ta fem ganger provisjon for overføring av penger, eller fem ganger fint for tidlig nedbetaling.

Hvordan beregne om gunstig lån refinansiering

Eksakte tall du bare får i en bank, ved å sende inn en forespørsel om refinansiering. Eksempeldata kan åpnes ved hjelp online kalkulatorer.

La oss si at du har 500 000 rubler for tre år på 24% per år, beregning ordningen - Livrente (lik mengde utbetalinger hver måned). For tre år vil du gi banken 706 191 rubel.

Etter et år med betalinger du bestemmer deg for å refinansiere lånet (12 betalinger har allerede blitt overført, for det året du gi banken 235 392 rubler, balanse av gjelden - 371 024 rubler). Til dette beløpet må beregnes refinansiering.

Bank X tilbyr å refinansiere til 19% per år i to år. Vi går inn dataene inn i kalkulatoren. De månedlige avgifter er redusert fra 19 616 til 18 651 RUB RUB. I to år, vil du betale for et nytt lån 447,629 rubler.

Før det du allerede har betalt banken er fortsatt 235 392 rubler. Det viser seg at i alt vil du gi 683 021 rubler. Dersom du betaler ved det gamle lånet, vil det gi 706 191 rubler. Samlet resultat vil være 21 170 rubler.

Denne fordelen uten å vurdere mulige provisjoner og andre utgifter. De trenger å lære om banken.

Hvilke dokumenter er nødvendig

For kreditt i den nye banken refinansiering er nødvendig å samle et standard sett med dokumenter:

1. Pass.
2. Andre legitimasjonsdokument (TIN snils, pass, førerkort, bankkort eller kredittkort av noen bank, MHI policy).
3. Næringsoppgave 2-PIT.
4. Kredittavtale.
5. Uttalelse.

Banken kan kreve ekstra hjelp for å bekrefte opplysningene.

resultater

Refinansiering - god banken. Du kan bruke den Lagre og betale banken er mindre, men det er viktig å riktig å bruke den.

1. Boliglån refinansiere er gunstig dersom hastigheten vil være mindre enn minst 1,5%.
2. Vil refinansiere bare de kreditter som ennå ikke har betalt en stor del av interesse.
3. Prøv ikke å øke den perioden av lån: en måned vil betale mindre, men til slutt vil gi banken mer.
4. Nødvendigvis forvente å refinansiere lån, tar hensyn til ekstra kostnader og provisjoner.