Hva er sammensatt rente og hvordan beregnes det

Hva er sammensatt rente

Dette er påløp av renter både på hovedstolen i investeringer og på renter for tidligere perioder. Resultatet ligner effekten av en snøball: alt starter med en liten ball, men jo lenger den ruller, jo mer snø stikker og jo større blir ballen. Investeringer av penger gir inntekt, og da gir sistnevnte nye inntekter - og så videre, så lenge du har nok tålmodighet.

Vanlig rente fungerer lettere: det er et hovedbeløp som det belastes en gang. Forskjellen vil være synlig selv på ett års avstand.

La oss si at en person har 100 000 rubler, som han er klar til å investere i en eiendel i et år med 12% lønnsomhet i løpet av denne tiden. Hvis inntekten bare mottas en gang, vil personen motta 112 000 rubler. Og hvis det for eksempel påløper renter hver måned og ikke trekkes fra

kontoer, så vil det ved slutten av året være 112 682,51 rubler.

Forskjellen er ikke så stor, men jo større det opprinnelige beløpet, lønnsomheten og investeringsperioden er, desto sterkere blir effekten av sammensatte renter.

Hvor sammensatt rente brukes

Den brukes når du må beregne lønnsomheten til de mest populære aktivaklassene: innskudd, obligasjoner og aksjer.

I bankinnskudd

En person kan bare sette penger på et innskudd og tjene penger hvert år. Men banker har nok tilbud med "rentekapitalisering" - dette er et synonym for sammensatte renter.

For eksempel åpner en person bidrag for 100 000 rubler med månedlig kapitalisering. Dette betyr at i den første måneden vil fortjenesten bli påløpt på det opprinnelige beløpet, i den andre - på beløpet med renter, og så videre til slutten.

Anta at dette bare er en del av en persons kapital, som han skal overføre fra ett innskudd til et annet i mange år på rad. For enkelhets skyld vil vi anta at renten på innskudd ikke endres hele tiden og forblir på nivået 12% per år.

En person som ikke tar ut penger, men lar dem komme inn for ytterligere vekst, vil som resultat få halvannen gang mer. Dette er viktig hvis planene er langsiktige - for eksempel å betale for utdanning av barn gjennom 20 år. Sammensatt interesse vil hjelpe deg med å spare mer og bruke på et universitet i høyere klasse. Eller spar penger og dra på en jordomreise.

I obligasjoner

Eiere obligasjoner motta kuponger - periodiske betalinger, datoene som er kjent på forhånd. Vanligvis kommer midler en gang i kvartalet, seks måneder eller et år. Kupongbeløp blir imidlertid ikke alltid annonsert. Noen ganger flyter renten, men dette er ikke den mest populære typen.

Hvis en person ikke planlegger bo på kuponginntekten, så kan han reinvestere den: få penger og kjøpe flere obligasjoner med den. Neste gang vil enda flere midler bli returnert - og det vil være mulig å kjøpe verdipapirer igjen. Slik starter sammensatt rente.

La oss si at en investor kjøpte OFZ 29010Finansdepartementet i Den russiske føderasjon, føderalt lånebrev (SU29010RMFS4) / Moskva Exchange for 100 000 rubler. Disse pengene er nok til 92 obligasjoner, fordi de handles på pari på børsen. Om et år vil personen motta 59,97 rubler per obligasjon, eller 5,517,24 rubler fra hele pakken.

Da kan du kjøpe fem til OFZ. Og et år senere vil investoren få tilbake 5 817,09 rubler i kuponginntekt. Spesialister kaller vanligvis mekanismen annerledes - effektiv lønnsomhet. Som med innskudd, blir forskjellen mer merkbar over tid.

Hvis en person gjeninvesterer kuponger, vil han igjen motta halvannen gang mer penger. Når det gjelder eksempelobligasjonen, er dette nesten 116 tusen rubler. Uten reinvestering kommer bare 73 tusen tilbake.

I kampanjer

Forstå mekanismen når du investerer i lager litt vanskeligere. Hvis dette er selskaper i vekst som Yandex, Ozon eller Facebook, er sammensatt rente så å si innebygd. Slike selskaper betaler ikke utbytte, men investerer hele overskuddet i utviklingen. Det viser seg at sammensatt rente ikke påvirker investorens inntekt, men veksten i selskapet. Dette betyr at aksjekursen også vokser raskere, og en person tjener penger på dette: han kjøpte den billigere, solgte den dyrere.

Andre virksomheter har eksistert lenge og har tatt en god del av markedet. De har ingen steder å utvikle seg raskt, så selskapene deler fortjeneste med aksjonærene gjennom betaling utbytte. Da kan investoren drive sammensatt rente selv.

For eksempel kjøpte en person aksjer verdt $ 1000 i kommunikasjonsselskapet AT&T. Firmaet heter utbytte aristokratfordi utbetalingen til aksjonærene har økt jevnt og trutt i over 35 år på rad. La oss forestille oss to scenarier: i det første kjøpte en investor verdipapirer for 10 år siden, og nå selger han. I det andre investerer det utbytte på nytt.

I det første tilfellet vil personen miste 44,5 dollar på salget, fordi verdipapirene er litt billigere, og hvis vi tar hensyn til inflasjon, vil tapet bli enda større. I løpet av denne tiden vil han motta $ 523,79 i utbytte, som er omtrent lik en gjennomsnittlig årlig avkastning på 4,3%.

Og hvis en investor ikke bruker utbytte, men kjøper flere aksjer i selskapet med dem, så om ti år vil han ha 58 verdipapirer. Dette er over 20 mer enn i begynnelsen, og det vil også bli flere utbytter: $ 665,94 over 10 år. Gjennomsnittlig årlig lønnsomhet i dette tilfellet - rundt 5,2%.

I investeringsporteføljen

Sammensatt rente er ikke knyttet til beregninger rundt et enkelt verdipapir. Den kan brukes på hele investeringen portefølje.

For eksempel kan en person bruke et obligasjonsutbytte for å kjøpe aksjer i et annet selskap. Tjen deretter penger på prisveksten, selg aksjer og bruk overskuddet til noen andre finansielle transaksjoner. Og gjør det hele tiden for å opprettholde en god avkastning på investeringen.

Problemet er at det er veldig vanskelig å forutsi effektiv avkastning for hele porteføljen.

Ett mislykket salg av aksjer kan redusere gevinsten fra et røverkjøp. Eller utbyttet vil plutselig falle på grunn av et dårlig år for selskapet, som også vil påvirke porteføljens lønnsomhet.

Hvordan beregne sammensatt rente

Dette kan gjøres på både enkle og tidkrevende måter. La oss starte med sistnevnte fordi det alltid er nyttig å forstå matematikken bak finans. Da vil det vise seg å sette slike målsom er nærmere virkeligheten.

Manuelt

Sammensatt interesse er først og fremst en matematisk formel. Resultatet er beløpet en person ønsker å motta til slutt. Alt er beregnet slik:

Metoden kan høres komplisert ut, men i virkeligheten er det bare fem variabler:

• EN - beløp, det vil si totalbeløpet.
• P - hovedstol, startkapital. Det kan være 100 000 rubler eller 1000 dollar, som i eksemplene ovenfor.
• r Er den årlige prosentandelen som en person forventer. For eksempel et innskudd på 12% eller et gjennomsnittlig utbytte på 5,3%.
• n - perioder med opptjening av renter per år. Hvis de kommer en gang i måneden, vil det være 12 perioder i året, og hvis kvartalsvis - så fire.
• t - antall år en person forventer å investere for.

Anta at det samme bankinnskuddet er valgt: 100 000 rubler med 12% per år i 5 år, med månedlig kapitalisering av renter. Innskuddsmannen kan beregne hvor mye han vil motta på slutten av terminen:

Om fem år vil kontoen ha nesten dobbelt så mye penger. Verdiene kan flyte litt avhengig av hvor lenge de lange tallene er avrundet, men rekkefølgen vil forbli slik.

Hvis en person tok interesse hvert år, ville han ha de første 100 000 rublene tilgjengelig, pluss ytterligere 60 000 i fortjeneste. Effekten av sammensatt rente vil gi 21 669 rubler mer.

Via en formel i Excel eller Google Sheets

Å sitte med en kalkulator eller papirbiter er ikke interessant for alle, så beregningen kan overlates til ethvert regneark. Lettest å søke formel eiendelens fremtidige verdi. Både Microsoft Excel og Google Sheets kaller det FV (eller BS). Det er nok å legge inn alle de første dataene i rekkefølge.

Bruke den elektroniske kalkulatoren

Investorer og finansfolk har kommet med mange gratis kalkulatorer på nettet som beregner rentesats for alt.

For eksempel er det bankinnskudd Planetkalk eller Investor.gov. For å beregne kuponger på obligasjoner eller utbyttebeholdninger, trenger du mer funksjonelle alternativer som Kalkulatorområdet eller Finansielle kalkulatorer. Praktisk på russisk - Calcus og bankkalkulator "Åpning».

Hovedproblemet med alle beregninger: de er enten basert på historiske data, eller de ber en person gjette hvordan renten vil endre seg i fremtiden. Derfor er dette i de fleste tilfeller en måte å forutsi resultatene av sammensatt interesse, men ikke det faktum at det vil være slik.

Hva er verdt å huske

1. Sammensatt interesse er en matematisk formel som utløser snøballeffekten. Å investere penger gir inntekt, og da gir det ny inntekt. Jo lenger dette varer, jo mer tjener en person.
2. Det er nyttig å bruke renter på nesten enhver investering, fra et bankinnskudd til et aksjekjøp.
3. Sammensatt rente kan beregnes manuelt, i et regneark eller på en kalkulator - det er enkelt, det er bare fem variabler i formelen.
4. Resultatene av arbeidet med sammensatt interesse kan bare forutses. God ytelse tidligere betyr ikke at en person vil tjene like mye i fremtiden.