Alt du trenger å vite om mikrokreditt: En guide til lån "å betale"

Hva er mikrokreditt?

Mikrokreditt eller mikrozaom - nesten det samme lånet, bare litt. Og tar det for lang tid. Han utstedes bare i rublerFederal Law "On mikrofinans og mikrofinansorganisasjoner" av 02.07.2010 nummer 151-FZ.

Tradisjonelt forstå mikrokreditt lån på 30 tusen rubler for opp til 30 dager. Denne såkalte lån "å betale" eller PDL (lønning lån).

Imidlertid er ikke fastslått omfanget av slik lovgivning. regulereFederal Law "On mikrofinans og mikrofinansorganisasjoner" av 02.07.2010 nummer 151-FZ Bare den maksimale størrelsen på mikro-lån utstedt til enkeltpersoner: det kan ikke overstige en million rubler for mikrofinans bedrifter og 500 000 for mikrokreditt (om hva de forskjellige, nedenfor).

Videre emisjons microloans og juridiske personer - men ikke mer enn 5 millioner rubler.

Så hva microloans forskjellig fra konvensjonelle lån?

Først av alt, renten - microlending det er mye høyere, og den er koblet her med ingenting. normal

studiepoeng utstedt av banker, mikro-lån - mikrofinansinstitusjoner. Disse institusjonene har en annen status, og deres aktivitet er regulert av ulike lover. På grunn av bankene er mye strengere: arbeidet er lisensiertFederal Law "On Banker og bankvirksomhet" datert 02.12.1990 № 395-1.

I denne forbindelse, banker er nøye med å velge hvem du skal gi et lån: Du trenger ikke å bekrefte inntekt, studere kreditt historie. Mikrofinansinstitusjoner også gi lån lettere, inkludert de som banker nektet nøyaktig.

Risikoen for at pengene ikke vil komme tilbake i tid til organisasjonen, er høy, men det kompenserer med stor interesse. I tillegg har mikrofinansinstitusjoner, selv gunstig for kunden forsinket betaling.

La oss sammenligne gjennomsnittlig markedsverdiInformasjon om gjennomsnittsverdiene av den totale kostnaden for forbrukeren kreditt den totale kostnaden for forbrukerkreditt fastsatt av sentralbanken, for lån med tilsvarende vilkår og betingelser:

Den fulle kostnaden for lånet fastsettes på dagen for inngåelsen av kontrakten er basert på, hvor mye låner har penger å bruke på å ta hensyn til de tilhørende kostnader i form av forsikring, og lignende. Dataene fra sentralbanken, samt noen gjennomsnittsverdier viser bare et grovt bilde. Men selv så er forskjellen i forhold til lån åpenbare.

For eksempel ta deg med på 80 000 i året i banken og MFI. I det første tilfellet må du gå tilbake litt mer enn 93 000 i den andre - 200000. Det er grove beregninger, så det er ingen ytterligere innspill, men de er veltalende.

banker lønnsom til problemet langsiktige lån, som lav rente, de knapt får en fortjeneste hvis de skal gi uttrykke lån. MFI microloans er gunstig på grunn av den høye renter på dem.

Dvs mikrofinansinstitusjoner er ikke relatert til bankene?

Mikrofinansinstitusjoner kan operere uten lisens. De har lov til å ha en mindre aksjekapitalen, kan de ikke tiltrekke seg innskudd fra publikum på den tradisjonelle scenario og utføre de fleste av de finansielle transaksjoner som tillot banker.

Mikrofinansinstitusjoner er delt inn i mikrofinans og mikrokreditt selskaper. For forbrukeren, det har en verdi på én forskjell mellom dem: Den tidligere kan gi kundene med opp til 1 million, den andre - opp til 500 tusen rubler.

Men det finnes andre, mindre vesentlig forskjell for kunden. For eksempel bør størrelsen på charter hovedstaden i mikrofinans selskaper ikke være mindre enn 70 millioner kroner, er det kan heve penger fra enkeltpersoner som ikke er grunnleggerne i form av investeringer - men ikke mindre enn 1,5 millioner.

Alle mikrofinans og mikrokreditt selskaper som inngår i registeretState register over mikrofinansorganisasjonerSom fører sentralbanken. Han holder styr på hvorvidt de er i samsvar med reglene i lov.

Hvis mikrolån slike ugunstige forhold, hvorfor de tar?

Få dem er mye lettere enn vanlige banklån. Du trenger ikke et sertifikat av lønn og anstendig kreditt historie.

I en uttalelse banken for et lån på en stund, bør du vurdere og ta avgjørelser - for å godkjenne eller avvise. MFI vanligvis godkjenne et lån uten å bekrefte soliditet og en gang - nok til å ha et pass og et ønske om å ta æren.

Gennady Loktev

Hele ideen om mikrokreditt er ikke så ille. Det er en mulighet for de som har akutt behov for penger og som er forberedt på å raskt bringe dem tilbake. For eksempel trenger du dyre medisin og lønn på bare to dager. Du tar mikrokreditt og returnere det neste dag - selv med store overbetaling prosent mottar moderat.

Mikrokreditt er et verktøy, effekter avhenger av hvordan du bruker den.

Problemene begynner når microloans misbrukt. Her er vanlige situasjoner:

1. En person kan ikke betale for et boliglån, og det tar en microloan å bære penger til banken. Som et resultat, vil han måtte fortsette å betale og for et boliglån, og for en microloan. Og sjansene er at det vil ha midler til både premier kraftig redusert. Den neste måneden, gjorde han ikke har nok penger til to betalinger. Han vil velge, for å tjene penger for en leilighet, for ikke å miste den, eller knyttes til MFI. Uansett avgjørelse han tok nei, er situasjonen kommer ut av kontroll, og en høy risiko for at gjelden vil fortsette å vokse som en snøball.
2. Mannen mistet jobben, så tar microloan "Å liv" - for ikke å sulte samme til ham. Strategi en fiasko: det er ingenting å betale tilbake, fordi inntekten ikke er forventet, og med penger fra deltidsarbeid er mer logisk å kjøpe mat.
3. Man trenger en stor sum, men bankene nektet ham. Han tar kreditt i mikrofinansinstitusjon, ikke betaler oppmerksomhet til hvor mye det ville koste ham å gjøre lånet.

Som et resultat, vokser gjelden på en microloan, og betale det første blir vanskelig, da - det er umulig. Nå har russerne nesten 40 mikrofinansinstitusjonerBCI ble kalt volumet av forsinket fordringer til den russiske MFI milliarder rubler. En av de viktigste årsakene til denne situasjonen - lav økonomisk kompetanse i befolkningen.

Så hva, folk er å klandre, og MFI gjøre med det?

Mikrofinans organisasjoner "hjelp" folk til å gjøre feil finansielle beslutninger. Villedende annonser ofte innført, som potensielle kunder gjør gale konklusjoner.

For eksempel skriver de store bokstavene som utgjør lån til en rente på 0,5%. Omtrent det samme, at interessen er beregnet daglig, heller enn et år, har blitt rapportert i liten skrift - på den ene siden, lov om reklameFederal Law "On Advertising" fra 13.03.2006 nummer 38-FZ Jeg har blitt respektert, og på den annen side vil få mennesker undersøke med et forstørrelsesglass klassifisert.

Og hvis gjelden MFI er ikke klar for å møte kunder - i motsetning til bankene, som gir mulighet til å lån restrukturering eller utsettelse av betaling.

Formålet med MFI - gi et lite beløp og få et anstendig resultat. Derfor er det en fordel når grunnet forsinkelse "drypp" ekstra interesse. I beste fall vil det bli tilbudt å forlenge perioden for tilbakebetaling av gjelden ved å betale for det senere.

Gennady Loktev

Men signert en kontrakt for microloan Men folket selv.

Og staten ikke gjøre noe for å hindre dette?

Forsøk på å begrense mengden av gjeld tatt. Dermed er de første restriksjoner på vekst av gjelden ikke var. Den 29. mars skal 2016 betale for mye microloan sikt ikke være opp til ett år har vært mer enn fire gangerFederal Law av 29 desember 2015 № 407-FZ "On Endringer i visse rettsakter i Russland og ugyldig visse bestemmelser i rettsakter i den russiske føderasjonen" størrelsen på gjelden.

Den 1. januar 2017 overpayments begrenset tre gangerOm beskyttelse av rettigheter og legitime interesser til enkeltpersoner i gjennomføringen av avkastningen av forfalte aktiviteter gjeld og om endringer i Federal Law "On mikrofinans og mikrofinans organisasjoner " gjeld størrelse. En renter ved forsinket dermed belastet bare på det utestående beløpet. Men de kan ikke overstige gjelden mer enn doblet. Disse reglene gjelder for de som tok en microloan fra 1 januar 2017 til å 27 januar 2019.

For traktater i kraft siden 28 januar 2019 introdusert nyeFederal Law of 12.27.2018 nummer 554-FZ "On Endring av Federal Law 'On Consumer Credit (lån) "og Federal Law" On mikrofinansvirksomhet og Mikrofinans organisasjoner " restriksjoner. For forbrukslån opp til ett år, inkludert mikro-lån betale for mye kan ikke overstige lånebeløpet er mer enn 2,5 ganger. Så snart den totale gjelden når dette tallet, forbyr loven lading renter, bøter og straff.

Hvis du lånte 10 000, vil avkastningen ikke ha mer enn 35 tusen.

Den 1. juli vil 2019 grense være lik to ganger beløpet av lånet, men med 1 januar 2020 vil det ikke overstige beløpet av lånet er mer enn 1,5 ganger. Limited og renten: 1,5% per dag fra 28. januar mindre enn 1% - fra 1. juli.

Disse restriksjonene gjelder ikke for lån opp til 10 tusen rubler, og i inntil 15 dager. For slike lån interesse og straffen ikke blir belastet når betale for mye vil være 30% av lånebeløpet. Men du kan bli bøtelagt for forsinkelse på 0,1% på hviledagen andelen av gjeld.

Det er mulig å ta et lån og ikke rush hans retur?

Så gjør definitivt ikke verdt det. Selv om veksten i gjeld og begrenset ved lov, vil konsekvensene av manglende betaling fortsatt være. Her er hva det kan være farlig.

Dårlig kreditt

Informasjon om mikrolån overføres til kreditt byrå. Hvis du ikke tilbake pengene i tide, vil det bli reflektert i den, og hvor mye lån til lave renter bankene vil bli glemt. Minst 10 år etter retur av gjelden, mens dataene ikke vil gå til arkivet.

Kjennskap til frøken

MFI kan prøve å gjenopprette gjeld gjennom domstolene. Dersom vedtaket vil bli gjort i sin favør, frøkenFederal Law "On Enforcement Proceedings" fra 02.10.2007 nummer 229-FZ arrestasjonen av kontoer, beskrive og selge eiendommen. I tillegg vil du ikke være i stand til å reise utenlands.

Kommunikasjon med samlere

Mikrofinansinstitusjoner aktivt bruker tjenestene til samlere - slik at skyldnere microloans skjermetFederal Law "On beskyttelse av rettigheter og legitime interesser til enkeltpersoner i gjennomføringen av aktiviteter for å returnere forsinket gjeld og om endringer i Federal Law "On mikrofinans og mikrofinansorganisasjoner" av 03.07.2016 № 230-FL fra påtrengende samtaler og besøk av en spesiell lov. Samlere har lov til:

• kommunisere med debitor med hans samtykke,
• minnet av gjelden og å snakke om konsekvensene av sin manglende evne til å betale;
• ringe kreditor ikke mer enn en gang om dagen, to ganger i uken, åtte ganger i måneden;
  møte personlig bare en gang i uken.

I virkeligheten er de juridiske kravene ikke alltid fulgt, og samlere ofte terrorisert og skyldnere"Jeg mistet det mest dyrebare i hans miserable liv." Collector truer med å kaste syre NizhegorodkaOg deres pårørendeEn person bosatt i Krasnoyarsk tok 28 microloans og samlere terrorisere sine naboer.

Og hvis mikrokreditt er nødvendig, hva du skal se etter?

Sørg for å gjøre følgende:

1. Sjekk om organisasjonen er, der har tenkt å ta pengene i registeret av Sentralbanken. Hvis ikke, er dens aktivitet ulovlig.
2. Les nøye kontrakten - hver linje trykt store og liten skrift. Pass på å se hvor mye du betale renter per år. Se på planen for utbetalinger for å forstå når og hvor mye du skal betale. Ta hensyn til kostnadene av tilleggstjenester, om noen, bøter og straffer, samt MFI planer om å lade dem.
3. Signere kontrakten, hvis du forstår alt og spørsmål gjenstår.

Poeng å huske

1. Microloans gis ved svært høye renter, men nesten alle - har sammenheng med dette sin popularitet.
2. Mikrokreditt kan ta hvis du er i akutt behov for penger, og du er klar til å raskt slukke den.
3. Du trenger ikke å ta mikrozaom, hvis du allerede er i et økonomisk hull: det vil bare forverre situasjonen.
4. Hvis ANTA mikrokreditt, les nøye kontrakten.